Fondo de emergencia de ahorro: ¿Qué es y cuánto necesitas? ¡Calcúlalo!

¿Qué es el fondo de emergencia?

El fondo de emergencia es una cantidad de dinero que tienes guardada y accesible en caso de necesitarla frente a un suceso inesperado como un gasto extraordinario o quedar desempleado durante un tiempo, como si fuese un colchón de ahorro.

El fondo de emergencia debe de ser, como su propio nombre indica, para emergencias. Por ejemplo, que se nos rompa el coche o la lavadora. O afrontar nuestros gastos mientras buscamos un nuevo empleo al dejar un trabajo.

No debe de utilizarse para pagar caprichos como unas vacaciones, para ello es mejor ahorrar aparte.

Este fondo de ahorro para emergencias tiene que estar siempre accesible, es decir, que tengamos la total disponibilidad de él al momento para afrontar pagos. Por ejemplo, el fondo de emergencia podría estar en una cuenta bancaria.

Es por ello que no es la mejor opción que ese dinero esté invertido, al menos en la mayoría de casos, puesto que vender y recuperar el dinero de las inversiones puede llevar unos días.

Además, nuestra inversión podría estar atravesando un periodo bajista justo cuando más lo necesitamos, perdiendo valor cuando vendemos.

El fondo de emergencia personal está orientado para una sóla persona que, generalmente, vivirá sola. En cambio, el fondo familiar de emergencia engloba los gastos de toda la familia, incluyendo posibles gastos extraordinarios que pudieran surgir de los niños (como un aparato dental) y de los mayores (un tratamiento médico o de cuidados).

¿Para qué sirve el fondo para emergencias?

Si no tienes un fondo de emergencia y se te presenta un gasto extraordinario o quedas desempleado, tienes varias opciones, ninguna de ella deseable:

1. Crédito: Puedes pedir un préstamo a tu banco o a una entidad prestataria. Incluso usar la tarjeta de crédito. El problema de esta opción es que acabarás pagando mucho más en total debido a las comisiones abusivas que suelen tener.
2. Pedir prestado a un familiar o amigo: Aunque esta opción sea muy común, no deja de poner en un compromiso a la otra persona y crea una situación tensa entre las partes implicadas. Mejor no involucrar el dinero en nuestras relaciones.
3. Vender parte de tus inversiones: Si tienes inversiones necesitarás vender parte de ellas o su totalidad para hacer frente a los gastos inesperados.
4. Vender parte de tus pasivos: Puede incluso que tengas que vender parte de tus posesiones (como el coche o la videoconsola) si tienes que hacer frente a un pago que no esperabas y no tienes dinero disponible.
5. Irte a vivir con un familiar o amigo: Si te quedas desempleado y no tienes fondo de emergencia preparado, puede que la prestación por desempleo no sea suficiente para mantener tus gastos y te veas obligado a vivir con algún familiar o amigo.

Como puedes observar, ninguna de las opciones es agradable, de ahí la importancia del fondo de emergencias. Te evita más problemas cuando atraviesas una situación delicada.

Además, tener un fondo de ahorro para emergencias te hace dormir tranquilo sabiendo que tienes un gran margen de maniobra si sucede cualquier imprevisto.

Su importancia psicológica es muy grande. No afrontas con la misma actitud una reunión con tu jefe en la que te pueden despedir teniendo cubiertos 12 meses de gastos que no teniendo nada.

¿De cuánto debe ser mi ahorro de emergencia?

La cantidad en el colchón de ahorro para emergencias (ya sea fondo de emergencia personal o fondo familiar de emergencia) depende de tu situación personal.

Por ejemplo, no será la misma para un soltero con un empleo muy demandado que para una madre de familia con un empleo de baja cualificación y una hipoteca que pagar.

Los factores a tener en cuenta son los siguientes:

• Tu situación laboral: Si tienes un empleo estable y demandado necesitarás menos dinero en tu fondo de emergencia, porque no te costará mucho tiempo volver a tener un salario en caso de que te despidan o tu empresa cierre.
• Ingresos adicionales: Si tienes más fuentes de ingresos adicionales dependerás menos de tu salario. Como ejemplo pueden ser algún pequeño negocio que te de una rentabilidad económica o un inmueble alquilado. Aunque también tenemos que estar preparados para un mal escenario que afecte también a estos ingresos extras.
• Flexibilidad de gastos: El poder reducir tus gastos mensuales ayuda mucho para afrontar un bache económico y depender de un fondo de emergencia. Puede que ahora mismo gastes cierta cantidad al mes pero que, en caso de necesidad, puedas reducirla un 30% reduciendo ocio y transporte.
• Perfil de riesgo: Depende de si prefieres ser más conservador o más arriesgado. Por ejemplo, una persona con niños o ancianos y muchos gastos variables (el coche se puede averiar, el frigorífico se puede estropear…) a su cargo será más conservadora que un joven con una situación estable, flexible y con capacidad de adaptación.

He creado una calculadora para que puedas calcular cuánto dinero necesitas en tu fondo de emergencia:

Ejemplo 1 – Cálculo de fondo familiar de emergencia:

Isabel y Antonio son un matrimonio con dos hijos a su cargo, por lo que tienen un enfoque conservador. Ambos calculan que tardarían unos 3 meses como mucho en encontrar trabajo si lo perdiesen.

Sus gastos mensuales son de 1.900€ y tienen varios garajes en propiedad alquilados que les dan 200€ al mes.

Su fondo familar de emergencia usando la calculadora sería de 25.500€, suficiente para hacer frente a un duro bache financiero. Esto les permite vivir con total tranquilidad.

Ejemplo 2 – Cálculo de fondo de emergencia personal:

Leovigildo está soltero en un piso de alquiler sin nadie a su cargo, por lo que es de perfil arriesgado. Tiene un trabajo de alta cualificación y tiene bastantes ofertas, por lo que como mucho tardaría un mes en encontrar un empleo.

Sus gastos mensuales son de 1.100€ y no tiene ninguna fuente de ingresos extra.

Su fondo de emergencia personal usando la calculadora sería de 2.200€.

¿Dónde guardar el fondo de emergencia?

El fondo de emergencia debe de estar accesible, la opción más sencilla es en una cuenta bancaria libre de comisiones.

Idealmente, debe ser una cuenta separada y sin tarjeta de crédito o débito asociada. Así evitarás la tentación de usarlo cuando no debes. La mayoría de bancos disponen de este tipo de cuentas de ahorro.

Algunos bancos ofrecen un interés extra para el dinero que tenemos en la cuenta, en el que destaca MyInvestor, que ofrece un 2,5% de interés el primer año.

Otras opciones son los fondos monetarios, contratables también desde MyInvestor, como el AXA Trésor Court Terme C. Los fondos monetarios invierten en cuentas remuneradas y renta fija a muy corto plazo, de modo que son poco volátiles y dan una rentabilidad estable a tu dinero.

Otra opción es Revolut, que ofrece una cuenta de ahorro remunerada al 3,9% usando fondos monetarios.

Si no sabes dónde guardar el fondo de emergencia, no te precupes:

Tengo un recurso completo donde hablo sobre dónde guardar el fondo de emergencia y la líquidez que tengas. Échale un vistazo, ahí está todo lo que debes conocer.

Cómo crear fondo de emergencia paso a paso

Estos son los pasos necesarios para crear tu fondo de ahorro de emergencias:

Paso 1: Calcula la cantidad necesaria

Calcula de cuánto debe ser tu fondo de emergencia en la calculadora que te di antes. Una vez sepas cuánto dinero es necesario, podrás pasar al siguiente paso.

Si tus circunstancias personales cambian (tienes hijos, compras un piso, te haces cargo de tus padres…), tendrás que calcular de nuevo tu fondo de ahorro para emergencias.

Paso 2: Abre la cuenta y ahorra

En el anterior apartado aprendiste dónde guardar tu fondo de emergencia. Recuerda: una cuenta (1) separada de tu cuenta de gastos diarios (2) libre de comisiones (3) remunerada y (4) sin tarjeta de crédito o débito asociada.

El ahorro de los próximos meses debe ir destinado a esa cuenta hasta completar la cifra calculada en el paso 1.

Paso 3: Invierte el resto

Una vez tengas el fondo de emergencia completo, puedes invertir el dinero sobrante en fondos indexados o en otros activos para que tu patrimonio crezca

Paso 4: Cuando gastes algo, vuélvelo a rellenar

Si por el camino has tenido algún gasto imprevisto y has tenido que usar el colchón, el ahorro de los próximos meses debe ir destinado a rellenarlo hasta la cifra que calculaste en el paso 1.

¿Cuándo utilizar el fondo para emergencias?

El fondo para emergencias no se utiliza para vacaciones, impuestos u otro tipo de gastos que puedes prever con anterioridad.

Para ese tipo de gastos, es mejor que vayas ahorrando un poco cada mes. Por ejemplo, si gastas 800€ en las vacaciones, destinarás 800€ / 12 meses = 67€ cada mes de tu ahorro a las vacaciones.

Sólo tienes que usar este colchón de ahorro frente a gastos realmente imprevistos, como una avería de un electrodoméstico o del coche, un gasto médico urgente o quedarte sin empleo.

Esto evitará que tengas que pedir prestado dinero y tengas que perder el tiempo en eliminar deudas costosas, como vimos anteriormente.

¿Hay casos donde no se necesite fondo de ahorro para emergencias?

Tener un fondo de emergencia va a ser la decisión correcta para la inmensa mayoría de personas.

Pero también hay casos donde el fondo de emergencia pueda no ser del todo necesario. Esto ocurre para personas con empleos muy estables que estén invirtiendo en activos líquidos, es decir, que se puedan vender y tener acceso al dinero rápidamente.

En ese caso, tiene sentido estar con todo tu patrimonio invertido, puesto que en el raro caso de que lo necesites, puedes vender participaciones de tus fondos de inversión o acciones.

Además, siempre vas a tener que tener cierta cantidad de dinero en tu banco para hacer frente a los gastos mensuales. Con tener un mes de gastos más es suficiente para este perfil concreto de personas.