Deudas: Utiliza la deuda buena a tu favor y elimina la deuda mala de una manera eficaz

Saber manejar las deudas correctamente es algo que definirá de por vida tu bienestar financiero. Desafortunadamente, muy pocas personas las entienden bien.

Diferenciar entre deuda buena y deuda mala, además de utilizar la deuda buena a tu favor, te permitirá conseguir un mayor patrimonio de manera más rápida.

Pero con las deudas hay que tener cuidado, ya que la deuda mala puede destrozar tu economía por completo. Por eso, también vamos a ver cómo eliminar la deuda mala de la manera más eficaz posible.

¡Vamos a ello!

En nuestra vida probablemente nos toque contraer algún que otro préstamo. Todos hemos oído hablar sobre deudas, pero es importante saber diferenciar entre tipos de deuda, concretamente entre deuda buena y deuda mala. Esto marcará de por vida tus finanzas personales.

¿Qué es la deuda buena?

Arquímedes dijo «Dame un punto de apoyo y moveré el mundo» gracias a la aplicación de la palanca, donde logramos mover objetos más pesados de lo que seríamos capaces de levantar a pulso.

Eso precisamente es la deuda buena: el apalancamiento. Te permite aumentar tus ingresos estables a lo largo del tiempo usando una fuerza de la que ahora mismo no dispones.

Con la deuda buena compras activos, los cuales te ayudan a generar más dinero.

Podemos dividir la deuda buena en dos principales campos: Deuda para formación (o inversión en uno mismo) y deuda para inversión.

En la deuda para formación entraría, por ejemplo, pedir un préstamo de 5.000€ para hacer un máster que te permita acceder a un trabajo con un sueldo de 500€ más al mes. En 10 meses lo tendrías amortizado y después ya serían ganancias para toda la vida.

En la inversión el mejor ejemplo sin duda es la deuda hipotecaria. Contraes una deuda a largo plazo con el banco para que te dé cada mes la renta de tus inquilinos. Si es para vivir tú, dejas de pagar alquiler y tienes en propiedad una vivienda, por lo que es un enfoque similar.

Piénsalo bien: Estás generando unas ganancias de alquiler sobre el coste total de la vivienda, pero tú sólo has pagado un porcentaje de la misma.

La deuda hipotecaria es un gran camino para hacer crecer tu patrimonio, siempre que tengas dinero suficiente para hacer frente a todos los inconvenientes que puedas tener, como que se vayan los inquilinos, incrementen los impuestos o vengan nuevas derramas.

La deuda buena es una herramienta muy útil, pero tienes que usarla con cuidado y no endeudarte más de lo que te puedas permitir.

Incluso si tienes el dinero suficiente para pagar el piso de una vez, si te ofrecen una hipoteca con interés muy bajo, te puede salir rentable pagar únicamente la entrada, no descapitalizarte e invertir el resto del dinero en otros productos como fondos indexados.

💡 Esta operación te compensaría si la rentabilidad que vas ganando con tus inversiones supera a los intereses de la hipoteca que tienes que pagar.

Además, la inflación jugaría a tu favor porque cada vez el dinero que debes vale menos.

Pero que contraigamos una deuda para formación o inversión no quiere decir necesariamente que haya sido una buena decisión.

Adquirir una deuda para comprar acciones de una empresa que parece que va a subir mucho, es una mala decisión. El mercado es impredecible y solo debes invertir el dinero que estás dispuesto a perder, especialmente en una apuesta a una sola empresa.

Tampoco debemos de caer en la trampa de autoengañarnos: Si quieres trabajar en tu proyecto online, no te excuses en ello para financiar el mejor portátil del mercado cuando el que tienes, aunque vaya un poco lento, funciona perfectamente y podrías trabajar con él.

Hay que valorar si esa deuda nos va a salir rentable o no. Es decir, si con ese portátil mi productividad va a subir tanto que se va a pagar solo. De lo contrario no se podría catalogar como deuda buena.

En definitiva, la deuda buena es una herramienta muy útil para hacer crecer tu patrimonio y tus activos, que además se beneficia mucho de la inflación que tanto gusta a la clase política (la deuda vale menos). Pero siempre tienes que usarla con cuidado y midiendo los posibles riesgos en caso de escenarios adversos.

¿Qué es la deuda mala?

La deuda mala son los préstamos que tomamos para comprar pasivos, es decir, productos de consumo o servicios que no nos van a proporcionar más dinero. 

Ejemplos de deuda mala (préstamos tóxicos) podrían ser financiar un viaje, un televisor nuevo o un móvil a la última.

Este tipo de préstamo financia productos que ahora mismo no nos podemos permitir, que se suelen comprar por capricho. En lugar de ahorrar hasta tener el dinero suficiente para adquirirlos al contado, se contrae una deuda para obtenerlo lo antes posible, comprometiendo las finanzas de nuestro futuro yo.

Mientras que el ahorro es posponer consumo presente para tener más en el futuro, la deuda mala hace todo lo contrario: consumes ahora y pagarás más (o mucho más, dependiendo de los intereses) en el futuro.

Esta actitud de quererlo todo cuanto antes es muy peligrosa, ya que te puedes acostumbrar a este estilo de vida lo cual genera un efecto de bola de nieve donde las deudas se pueden descontrolar y estar esclavizado durante muchos años, sobre todo si utilizas tarjeta de crédito con sistema revolving.

Un escenario que tiene que hacer que se te salten las alarmas es cuando el tiempo del préstamo supera al tiempo de vida del producto, por ejemplo financiar un teléfono móvil dos años y cambiarlo cada año y medio, o financiar un viaje de una semana al Caribe durante 10 meses.

También hay financiaciones muy baratas o directamente sin intereses. Pero pregúntate si de verdad necesitas comprar un producto que no eres capaz de pagar al contado.

La deuda mala hay que evitarla a toda costa. Ahorra previamente para pagar tus pasivos y no comprometas tus finanzas futuras.

Cómo eliminar la deuda mala de manera eficaz y para siempre

Las deudas tienen diferentes tipos de interés, y diferente funcionamiento, así que lo primero que debes de hacer es clasificar tus deudas.

Haz una tabla que tenga la siguiente forma:

NombreImporte restanteInterésEntidad
Coche6.500€6,50%BBVA
Crédito al consumo950€22,60%Cofidis
Televisión financiada500€3%ECI

Las tarjetas de crédito suelen tener un interés muy alto, superior al 10% a lo que se suma el sistema revolving o de interés compuesto. Échale un vistazo a ese recurso para entenderlo al detalle, ya este sistema es muy tóxico para el consumidor ya que te cobran el interés de manera mensual y se acaban generando préstamos muy grandes debido a demoras en los pagos. 

En nuestro manejo de deudas, liquidar la deuda de sistema revolving es la máxima prioridad. No seas como los políticos que derrochan nuestro dinero y acaban con una deuda impagable.

Bien, una vez tengamos toda la información sobre nuestras deudas agrupada, vamos a seguir los siguientes consejos para liquidar la deuda cuanto antes:

Manejo de deudas. Rompe tu esclavitud con la tarjeta de crédito.

1️⃣ ¿Prescriben deudas?

Las deudas solo prescriben en un plazo que suele ser 5 años si no te reclaman el pago. Algo que suele ser bastante poco frecuente si es una deuda hipotecaria o de tarjeta de crédito, ya que iniciarán este proceso nada más conocer el impago.

No obstante, infórmate si alguna de tus deudas ha prescrito o está a punto de hacerlo.

2️⃣ Refinanciación de deudas

La refinanciación de deudas consiste en agrupar deudas y estructurarlas de una manera que te sea más cómodo pagarlas.

Con quien contraes las deudas, normalmente la entidad bancaria, no le conviene que entres en impagos. Por ello pueden estar abiertos a cambiar a unas condiciones más adaptadas a tu capacidad financiera.

Puedes subrogar deuda, lo que consiste en que tu banco traspasa la deuda a otro banco y este sí te ofrece condiciones más favorables para pagarla.

También puedes reunificar deuda, pidiendo un único préstamo para pagar todas tus deudas de golpe, quedándote con un único préstamo que negociarás para tener condiciones más favorables, bien sea reduciendo la cuota o reducir/aumentar el plazo de pago.

3️⃣ Intenta renegociar la deuda

Intenta conseguir un tipo de interés más bajo, si eres un buen pagador seguro que el banco no quiere perderte como cliente.

Negocia rebajar el interés de la deuda, no pierdes nada por intentarlo y puedes ahorrarte bastante dinero. Puede ser un win-win tanto para la entidad crediticia como para la persona que debe dinero.

Si tienes deuda con la seguridad social, puedes solicitar un aplazamiento en caso de que lo necesites.

4️⃣ Liquida antes las deudas que crecen más rápido

Puedes ordenarlas por tipo de interés, liquidando primero las que lo tengan más elevado.

Como he mencionado antes, si la deuda es de tipo revolving, dale prioridad para acabar con ella cuanto antes, porque crece más rápido que las demás.

Eliminar las deudas que crecen más rápido (con un mayor interés) hará que acabes pagando menos intereses en el cómputo total.

5️⃣ Si te sacrificas al principio, vas a ganar mucho tiempo

Cuanto más tiempo tardes en pagar los préstamos más cantidad final vas a pagar, por ello, es importante ponerse en modo austero cuanto antes ya que ganarás tiempo (y dinero) cuanto antes lo hagas. 

Si estás en una situación con muchas deudas tóxicas, lleva un control de tus gastos superfluos, quítate suscripciones como Netflix, evita ir al cine o a restaurantes.

Recuerda que el sacrificio es durante un tiempo limitado. Quitarte de algunos caprichos ahora te permitirá pagar antes las deudas y vivir mucho mejor antes. Al final saldrás ganando: sacrificarte un par de meses ahora te dará muchos más meses de libertad en el futuro.

6️⃣ Genera ingresos extra

En la etapa de eliminar deudas unos ingresos extra pueden ser muy beneficiosos por el dinero de intereses a pagar que nos va a ahorrar en un futuro. 

Como te he comentado antes, cuanto antes pagues, menos intereses vas a pagar y más tiempo ganas.

No pierdas la motivación, recuerda que cuanto antes empieces a saldar tus deudas, antes serás libre y te ahorrarás mucho esfuerzo futuro.

Conseguir un trabajo extra o echar horas extra en tu trabajo actual puede ayudarte mucho en esta etapa si tienes muchas deudas tóxicas, es un sacrificio elevado pero te va a hacer sacrificarte durante menos tiempo, por lo que al final te será rentable.

Conclusión: Manejo de deudas

Hay que saber distinguir entre deuda buena y deuda mala, ya que supone una gran diferencia: la deuda buena aumenta tu patrimonio y la deuda mala supone un tremendo lastre para tus finanzas personales.

Quitarse la deuda mala es costoso pero cuanto antes se haga, menos esfuerzo habrá que hacer. Trabaja duro para acabar con ella y aprende de tus errores para no volver a caer en ellos.

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1 comentario en “Deudas: Utiliza la deuda buena a tu favor y elimina la deuda mala de una manera eficaz”

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