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Dónde guardar la liquidez: Cuentas remuneradas y fondos monetarios

¿Quieres sacarle una rentabilidad extra a tu dinero con una cuenta remunerada que te dé una rentabilidad cada mes?

Internet está plagado de comparativas engañosas sobre cuentas remuneradas que no muestran la letra pequeña, donde algunos bancos pagan para salir los primeros. Pero esto no quiere decir que sean la mejor opción para ti.

Para solucionar este problema, en este artículo vas a ver las mejores opciones para tener tu liquidez (ese dinero ahorrado al que le quieres sacar una rentabilidad) que seguramente no hayas visto en otro lado.

Son las cuentas remuneradas que utilizan los inversores y la gente que cuida su dinero a largo plazo.

Además, descubrirás qué son los fondos monetarios y qué rentabilidad te pueden dar, ya que tienen una función similar a la de las cuentas remuneradas ¡Vamos a ello!

¿Qué es una cuenta remunerada sin nómina?

Las cuentas remuneradas sin nómina son cuentas corrientes o cuentas bancarias que te dan una pequeña rentabilidad por tener tu dinero ingresado.

El término «sin nómina» hace referencia a que no tiene por qué llegarte el salario a esa cuenta. Algo útil, porque seguramente ya tengas tu nómina en otro banco con el que tengas la hipoteca o algún seguro. O quizás simplemente no quieras gestionar el cambio de cuenta de la nómina.

La rentabilidad de las cuentas remuneradas siempre será menor que si inviertes tu dinero a largo plazo, pero tienen un muy bajo riesgo y, a diferencia de la inversión en bolsa, su rentabilidad no fluctúa día a día.

La rentabilidad depende de los tipos de interés, cuanto más altos sean, mayor será la rentabilidad que ofrezcan las cuentas remuneradas.

Por ejemplo, si los tipos de interés están al 4% se pueden ver cuentas remuneradas al 2,5%-3,5%. Normalmente estas condiciones se mantendrán durante unos meses, pero pueden cambiar si cambian los tipos de interés.

Estas cuentas remuneradas pueden ser cuentas online, con la comodidad que supone poder creártela desde tu móvil u ordenador.

¿Para qué usar una cuenta remunerada sin nómina?

Las cuentas de ahorro remuneradas sin nómina son ideales para guardar el dinero de tu día a día, que no quieres invertir a largo plazo.

Por ejemplo, puede que estés ahorrando para la entrada de un piso, en ese caso el dinero que ahorres puede estar en una cuenta remunerada para que vaya dándote algo de rentabilidad.

O puede que estés invirtiendo a largo plazo y tengas unos miles de euros a modo de fondo de emergencia, por si tienes un gasto imprevisto como una derrama o una avería.

En ese caso, tener el dinero del fondo de emergencias en una cuenta ahorro remunerada sin nómina te permite tener el dinero siempre disponible a la vez que le sacas rendimiento.

¿Cuenta remunerada o fondo monetario?

Un fondo monetario es un tipo de fondo de inversión. Los fondos monetarios invierten en cuentas remuneradas de otros bancos y deuda (letras del tesoro, bonos…) a muy corto plazo.

Como las cuentas remuneradas, los fondos monetarios sirven para tener tu liquidez, es decir, dinero que quieres tener siempre disponible, pero que te dé una rentabilidad y no fluctúe como lo hacen las inversiones en bolsa.

La mayoría de personas desconocen los fondos monetarios, pero son una excelente alternativa (en muchos casos, mejor) que las cuentas remuneradas.

¿Cuenta remunerada o depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo inmoviliza tu dinero durante el tiempo de ese plazo fijo, por lo que no se podría usar para meter tu dinero del fondo de emergencias.

Además, retirar el dinero antes de plazo puede conllevar penalizaciones, aunque esto no siempre es así. A cambio, los plazos fijos suelen dar mayores rentabilidades que las cuentas remuneradas (pero no más que los fondos monetarios).

En este sentido, una inversión en fondos monetarios o una cuenta remunerada te van a dar mayor flexibilidad, por lo que suelen ser mejores opciones para la mayoría de la gente.

Si vas a invertir tu dinero a más largo plazo, échale un vistazo al recurso sobre en qué invertir.

Rentabiliza tu liquidez para que tus ahorros crezcan
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La mejor opción para sacar rentabilidad a tu liquidez

Seguramente estarás harto de los mismos artículos con miles de opciones de cuentas remuneradas.

Seguro que has oído hablar de cuentas remuneradas sin nómina de openbank, BBVA, bankinter, orange bank, sabadell 1, sabadell 2… Estos bancos que se dejan una pasta en publicidad para salir primeros en este tipo de páginas.

Las mejores opciones no están ahí.

Aquí te voy a poner las opciones que yo considero para mi liquidez. Son opciones que también eligen otros inversores que llevan años en los mercados y saben cuidar su dinero.

Vamos allá:

MyInvestor: Invierte en fondos monetarios por tu cuenta

MyInvestor ofrece una cuenta remunerada al 2,5% hasta 70.000€ durante el primer año. Sin tener que domiciliar la nómina ni nada parecido.

Pero la mejor opción que ofrece MyInvestor (y en la que yo personalmente invierto) es la de poder invertir en fondos monetarios.

Tienen una amplia gama, como el AXA Trésor Court Terme C (ISIN: FR0000447823) que está ofreciendo una rentabilidad de en torno al 4,25%.

ISINNombreCAGR 1M*TER (Gastos)
FR0000989626Groupama Trésorerie IC4,70%0,125%
FR0000991390La Française Trésorerie ISR R4,17%0,17%
FR0000447823AXA Trésor Court Terme C4,16%0,05%
*Proyección de la rentabilidad del último mes a un año.
Actualizado a febrero de 2024

Finizens: Cartera de fondos monetarios

Finizens ha lanzado una cartera que da un TIR entre 3,2% y 3,6% neto. No es una cuenta remunerada sino una cartera de fondos monetarios.

Ofrece una rentabilidad indexada al tipo de interés vigente sin cláusulas de permanencia o penalizaciones propias de los depósitos bancarios.

Esta cartera está compuesta de varios fondos monetarios de gestores de la calidad de Pictet, Blackrock, Goldman Sachs o Morgan Stanley.

Revolut

Revolut tiene ofrece una cuenta remunerada (que a su vez invierte en fondos monetarios) que ofrece hasta un 3,9% de rentabilidad.

¿La pega? Esta rentabilidad es sólo para los clientes del plan ultra (que cuesta 45€/mes), para el resto de clientes no especifica la rentablidad.

Es por ello que no es mi opción preferida, aunque quería comentarla dada su enorme popularidad.

Trade Republic

Trade Republic es un banco alemán enfocado a la inversión. Con ellos puedes invertir en acciones, ETFs, bonos y criptos, entre otros.

Ofrece una rentabilidad del 4% TAE hasta 50.000€. No tiene ningún tipo de condicion y los intereses se pagan mensualmente.

Veredicto final: ¿Dónde poner mi liquidez?

Actualmente (Enero 2024), los fondos monetarios tienen una rentabilidad muy interesante, superior al 4%.

Puedes invertir en ellos contratandolos directamente o mediante cuentas como las que ofrece Trade Republic o Finizens.

Personalmente, para mi liquidez prefiero inviertir en fondos monetarios, ya que dan una rentabilidad superior a las cuentas remuneradas y, además, retraso el pago de impuestos (los intereses se reinvierten) con lo que mi inversión va generando más rentabilidad sin esta penalización.

Si quieres una cuenta remunerada al uso, donde puedas domiciliar tu nómina o tus facturas, la de MyInvestor es una buena idea. Si prefieres fondos monetarios, Finizens ofrece una cartera de fondos monetarios muy interesante o el fondo que comenté de AXA.

Nota: Descargo de reponsabilidad

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4 comentarios en “Dónde guardar la liquidez: Cuentas remuneradas y fondos monetarios”

  1. Hola!

    Desconozco los fondos monetarios. Entonces, hay 0 riesgo de perder ese dinero? Es decir, simplemente funciona como una cuenta remunerada donde puedo ir añadiendo dinero, durante el tiempo que quiera, y es 100% seguro que solo puede crecer?

    1. Hola, Laura.

      Es un fondo que invierte en deuda a corto plazo, letras del tesoro, y productos similares, por lo que da una rentabilidad parecida a estos productos. No se dan cambios de rentabilidad bruscos como en las acciones de una empresa, por ejemplo. Podría darse el caso de que dentro de unos años estemos otra vez en tipos negativos y estos fondos monetarios no sean atractivos, pero esta pérdida de rentabilidad sería muy gradual. Los riesgos de mercado son mínimos.

      Ten en cuenta que sigue siendo un fondo. Por ejemplo, si quieres sacar el dinero, tienes que hacer una operación de reembolso que tarda unos días.

  2. Hola,

    Una pregunta, creo que no he leido sobre el crowfunding de urbanitae y creo que sería interesante, ya que aparece en My Investor.

    Saludos!

    1. Buenas, de nuevo, Laura.

      Sería interesante, sí. Quizás lo trato en un post más adelante. Pero desde luego no para guardar nuestra liquidez, ya que el crowdfunding tiene alto riesgo, como también ofrece altas rentabilidades.

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