¿Buscas los mejores planes de pensiones? En este recurso te traigo un análisis de los mejores planes de pensiones disponibles del mercado, incluyendo planes de pensiones indexados.
Encontrarás también si un plan de pensiones es para ti, su fiscalidad, cómo rescatar un plan de pensiones, sus ventajas y sus desventajas. ¡Empezamos!
¿Qué son los planes de pensiones?
Los planes de pensiones, plan de ahorro para la jubilación, fondos de pensiones o plan de jubilación son un vehículo de inversión a largo plazo por el cual vamos invirtiendo dinero poco a poco durante nuestra vida laboral (o al menos, durante 10 años) para obtener unas rentas económicas cuando nos jubilemos.
Una vez jubilados (o bajo otras condiciones específicas de las que luego hablaremos), podremos rescatar el plan de pensiones en forma de renta (mensual, trimestral o anual) o una cantidad determinada.
A priori suena fantástico, pero tienen mucha más profundidad. Vamos a estudiarlos a fondo.
Separar continente de contenido
Un fallo muy común al analizar planes de pensiones es no entender la diferencia entre continente y contenido en la inversión. Es vital que la entiendas correctamente antes de avanzar.
El continente, a efectos prácticos, es la categoría fiscal de un producto financiero. El contenido, en el producto concreto en el que invierte.
Piensa en el continente como vasos de diferentes formas (copa de balón, vaso normal, vaso de tubo…) y el contenido en diferentes líquidos (agua, zumo, cerveza…). Se pueden combinar como quieras.
Los planes de pensiones son un continente. Tienen un determinado tratamiento fiscal (cuántos impuestos pagas y cuándo lo haces), al rescatarlos, tributan como rentas del trabajo. No te preocupes que lo explico más adelante.
Los fondos de inversión son otro continente. Estos tributan sus plusvalías como ganancias del capital.
Una persona podría tener planes de pensiones y fondos de inversión (continentes) invirtiendo en lo mismo, por ejemplo, un fondo indexado al SP500 (contenido).
Decir que los planes de pensiones no son rentables no tiene sentido porque son continentes. Se podría opinar (ahora lo analizaremos) si son o no ventajosos fiscalmente. Pero su rentabilidad depende de su contenido. Por ejemplo, un plan de pensiones cuyo contenido sea un fondo indexado Vanguard SP500 habrá tenido una grandísima rentabilidad estos últimos años.
Fiscalidad de los planes de pensiones
Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales, ya que se aplican deducciones fiscales al IRPF según tu aportación.
Para ello debemos tener presente nuestro tramo de IRPF, en España son los siguientes:
| Desde | Hasta | Retención |
| 0 | 12.450€ | 19% |
| 12.451€ | 20.200€ | 24% |
| 20.201€ | 35.200€ | 30% |
| 35.201€ | 60.000€ | 37% |
| 60.001€ | … | 45% |
Por ejemplo, una persona que cobre 20.000€ (tramo del 24%) y aporte 4.000€ al plan de pensiones (333€ al mes), se podrá deducir 960€ (4.000 x 0,24) en la declaración de la renta, es decir, dejará de perder casi mil euros al año.
Esta ventaja fiscal se tiene año tras año mientras vamos haciendo aportaciones durante nuestra vida laboral.
Simplificándolo al máximo, aportando a los planes de pensiones es como si cobrases menos salario, por lo que pagarás menos impuestos.
Hasta ahora, esta bonificación fiscal de los planes de pensiones era por aportaciones de hasta 8.000€ en España, pero recientemente el gobierno ha decidido bajarlas hasta los 1.500€. Por lo que no podrás aportar más de 1.500€.
Esto limita un poco el capital que puedas acumular en tu plan de pensiones, por lo que si ahorras más de 1.500€ al año necesariamente tendrás que consultar otras maneras de invertir como fondos indexados.
La tributación al rescatar planes de pensiones la veremos en detalle en la siguiente sección. Y es aquí donde encuentro una de las gran desventajas de los planes de pensiones a mi juicio:
Mientras que en un fondo indexado solo tributas sólo por las ganancias (es decir, si aportas 50.000€ y tu inversión sube hasta llegar a 60.000€, sólo tributas por esos 10.000€ de ganancias) pero en los planes de pensiones tributas por todo, tanto lo aportado como por las ganancias.
Siguiendo el ejemplo anterior donde has aportado 50.000€ a lo largo de tu vida y te han generado 10.000€ extra, tributas sobre 60.000€, pero no como rentas del capital sino como rentas del trabajo. Te lo explico a continuación.
Cómo rescatar un plan de pensiones
Es importante entender cómo rescatar un plan de pensiones y cómo funciona su tributación al rescatarlo.
Se puede rescatar un plan de pensiones tanto de manera periódica (mensual, trimestral, anual), con la cantidad que determinemos como de golpe.
Otra opción es negociar una renta vitalicia con el banco, en este caso tu dinero nunca se agotará, pero si falleces puede que el dinero restante no pase a tus herederos (depende de lo que hayáis acordado). Y obviamente el banco hará las cuentas para que le salga rentable.
También puedes rescatar el plan de pensiones a los 10 años, pero solo las aportaciones de mínimo esa duración, es decir, si estamos en diciembre de 2020, podrías rescatar las de noviembre de 2010 hacia atrás.
A diferencia de inversiones como fondos indexados o dividendos, los cuales tributan como ganancias del capital, al rescatar planes de pensiones tributan como rentas del trabajo, en su tramo de IRPF correspondiente.
Es por ello que si rescatamos el plan de pensiones de golpe cuando nos jubilemos, subiremos a un tramo de IRPF muy alto y pagaremos muchos impuestos.
Recuerda que el IRPF es progresivo. Es decir, los primeros 12.250€ tributan al 19%, los siguientes 7.750€ tributan al 24%, etcétera. Puedes echarle un vistazo a la tabla de IRPF del anterior apartado.
Es mejor rescatar el plan de pensiones poco a poco a lo largo de diferentes años, ajustando para mantenernos en un tramo del IRPF bajo para pagar menos impuestos.
Ventajas de los planes de pensiones
La gran ventaja a favor de los planes de pensiones son las posibles aportaciones de tu empresa. Esto es una solución popular en otros países como Reino Unido, donde se puede acordar como parte de tu contrato de trabajo que la empresa aporte un pequeño % de tu salario a tu plan de pensiones.
En España, es de esperar que esta opción crezca en popularidad gracias a los planes de pensiones de empleo.
La principal ventaja son las deducciones fiscales a la hora de hacer las aportaciones, que te sale más rentable cuanto más sea positiva sea la diferencia de tu renta actual frente a la renta cuando lo rescates. Si sale o no mejor que invertir en fondos de inversión lo tratamos en este recurso, más técnico.
Puedes traspasar entre diferentes planes de pensiones sin pasar por hacienda. Esta ventaja de los planes de pensiones es genial porque te permite cambiar a planes de pensiones más ajustados a tus necesidades, por ejemplo, más conservadores cuando está cercana la edad de jubilación.
Desventajas de los planes de pensiones
Los planes de pensiones tienen varias desventajas que tenemos que considerar.
La primera es que su gran ventaja, que es su fiscalidad, puede cambiar bastante de un año a otro como hemos visto con la posible reducción de la deducción fiscal de 10.000€ a 1.500€ en cuestión de una década.
Desgraciadamente esta desventaja la tenemos también en otro tipo de inversiones, porque quién nos dice que el gobierno no va a subir los impuestos por ganancias del capital, por ejemplo.
Tradicionalmente se han ofrecido planes de pensiones de mala calidad. Los planes de pensiones pueden ser muy rentables, pero los de la banca tradicional suelen ser una pésima opción a pesar de ser los más populares.
Afortunadamente esto está cambiando gracias a nuevos planes de pensiones que ofrecen plataformas de inversión como Finizens o MyInvestor que analizaremos más adelante.
La tercera desventaja es que son poco líquidos. Sólo se pueden rescatar bajo ciertas condiciones como invalidez, paro de larga duración o muerte del titular, o pasados bastantes años.
Esta iliquidez es una clara desventaja respecto a otros tipos de inversión como los fondos indexados.
La cuarta desventaja la comenté en el apartado de fiscalidad en planes de pensiones, y es que tributas por todo, tanto lo aportado como por las ganancias. Su tributación puede ser tanto una ventaja como una desventaja según tu caso particular (lo puedes calcular en este recurso, más técnico).
Comparación planes de pensiones
Hay multitud de planes de pensiones disponibles, cada banco ofrece sus propios planes de pensiones, normalmente con varias modalidades según el riesgo y el perfil del inversor.
Para realizar la comparación, he escogido una selección de los más populares, pues hay más de 1200 planes de pensiones disponibles en España.
Los planes de pensiones han sido un vehículo de inversión muy popular en España, promovido desde los bancos y el gobierno. Es por ello que históricamente muchas entidades bancarias se han aprovechado de la poca cultura financiera para ofrecer productos pésimos cobrando unas comisiones muy altas.
Vamos a dividir los planes de pensiones en dos grupos: planes de pensiones indexados y planes de pensiones de la banca tradicional (que veremos en un anexo porque no merecen realmente la pena).
Los planes de pensiones indexados invierten en fondos indexados, por lo que mantienen las comisiones bajas y ofrecen buenas rentabilidades.
Vamos a ver la comparativa:
Mejores planes de pensiones Indexados
Vamos a ver los de cuatro entidades: Finizens, MyInvestor, InbestMe e Indexa Capital.
Plan de pensiones Finizens
Puedes invertir en un plan de pensiones Finizens. Al igual que las carteras Finizens del plan de inversión, las carteras Finizens de planes de pensiones son de gestión pasiva, es decir, invierte en fondos indexados.
Eso les permite tener unas comisiones más bajas que planes de pensiones tradicionales y obtener una mayor rentabilidad. De hecho, el plan te pensiones de Finizens ha ganado el premio a mejor plan de pensiones de Rankia en 2020 y 2021.
Además, su importe mínimo es de tan sólo 50€, por lo que todo el mundo puede acceder a este producto financiero. Sus comisiones ascienden a 0,55% aproximadamente sobre patrimonio gestionado.
Las carteras Finizens de planes de pensiones son muy parecidas al de las carteras del plan de inversión, invirtiendo de manera diversificada y con distintos perfiles de riesgo.
La mayor diferencia es que también invierten en oro físico para aumentar aún más la diversificación.
Puedes ver la composición de las carteras del plan de pensiones de Finizens aquí:
Plan de pensiones MyInvestor
MyInvestor nos trae alternativas interesantes en los planes de pensiones con unas comisiones bajas e invirtiendo en productos que a largo plazo suelen dar muy buenos resultados.
Los planes de pensiones de MyInvestor ofrecen tres opciones:
- Plan de pensiones MYINVESTOR GLOBAL STOCK PP: Invierte de manera diversificada en acciones de todo el mundo.
- Plan de pensiones MYINVESTOR S&P 500 PP: Invierte en la bolsa americana, que tan buenas rentabilidades históricas ha dado.
- Plan de pensiones MyInvestor Cartera Permanente, PP: Aplica los principios de la cartera permanente, con 15%-35% en renta variable, 15%-35% en oro físico y el resto de la cartera en renta fija pública y/o privada.
Las dos primeras opciones a largo plazo históricamente han sido muy rentables. Son renta variable, por lo que funcionarán mejor a largo plazo, a corto plazo pueden tener grandes altibajos y un poco de renta fija les hubiese venido bien para los perfiles más conservadores.
Los costes totales en ambos es del 0,49% y MyInvestor se compromete a que no subirá de esta cantidad. Actualmente es la comisión más baja del mercado en planes de pensiones, siendo menos de la mitad que los planes de pensiones en bancos tradicionales.
En cuanto al plan de pensiones MyInvestor Cartera Permanente, PP, se trata de una cartera más conservadora que aplica los principios de la inversión en la cartera permanente. La comisión anual de gestión es de 0,5%, la comisión anual de depositaría es del 0,1%.
Plan de pensiones inbestMe
InbestMe tiene dos planes de pensiones, uno de renta fija llamado «inbestMe Renta Fija P.P.» y otro de renta variable llamado «inbestMe Renta Variable P.P.«
Lógicamente, el primer plan tiene menor volatilidad que el segundo, es decir, tanto sus subidas como sus bajadas son más suaves.
Los dos planes se combinan según tu perfil de riesgo, me explico:
Si tienes el perfil de inversor más conservador, tendrás un 100% del inbestMe Renta Fija P.P. y un 0% del inbestMe Renta Variable P.P. Por el contrario, si tienes el perfil de inversor más arriesgado, tendrás 0% del inbestMe Renta Fija P.P. y un 100% del inbestMe Renta Variable P.P.
Para los perfiles intermedios, se hará una combinación de los dos planes para que se adapte totalmente a ti. Es decir, habrá diferentes distribuciones como por ejemplo 75-25, 50-50, 25-75, etcétera.
Hay hasta 11 combinaciones diferentes, lo que asegura una gran flexibilidad y adaptabilidad a todos los perfiles. Sin duda alguna de los mejores planes de pensiones del mercado. Sus comisiones son del 0,86%.
Además, conforme se acerque la jubilación, querremos bajar el riesgo y disminuir la volatilidad. Por ello, iremos rotando progresivamente a un perfil más conservador, es decir, a más peso del inbestMe Renta Fija P.P.
De esto se encarga de hacerlo la propia plataforma, no nos tenemos que preocupar de nada. Sin duda es una opción muy cómoda y nos gusta que inbestMe nos ponga la vida tan fácil.
Plan de pensiones Indexa Capital
Vamos con el planes de pensiones de Indexa Capital.
Los planes de pensiones de indexa invierten en ETF que replican índices, un gran vehículo de inversión. La selección de fondos ETF tiene diversificación global (USA, Europa, Japón, mercados emergentes…).
Tienen tanto acciones globales (Indexa Más Rentabilidad Acciones) como bonos globales (Indexa Más Rentabilidad Bonos) y según tu perfil de riesgo, invertirás más en renta variable o en renta fija. A más conservador, mayor porcentaje de renta fija. Por lo tanto, los planes de Indexa Capital se adaptan al perfil de riesgo del cliente.
Los costes totales de los planes de pensiones de indexa es del 0,67% (incluyendo comisiones y otros costes asociados).
Opiniones sobre los planes de pensiones
Los planes de pensiones son un producto financiero que conviene entender y hemos analizado la fiscalidad de los planes de pensiones, sus ventajas, sus desventajas, cómo rescatar los planes de pensiones y cuales son los mejores planes de pensiones del mercado.
Tanto en este recurso como en el que tratamos a los planes de pensiones de forma más técnica se puede entender cuándo merece la pena contratar planes de pensiones frente a fondos de inversión, y es cuando nuestra renta actual sea muy superior a la renta futura, de tal manera que desgravarnos ahora salga más rentable.
Los bancos tradicionales tienen pésimos planes de pensiones de los que hay que huir, en su lugar, tenemos los planes de pensiones indexados de plataformas como Finizens, MyInvestor, inbestMe o Indexa Capital.
Estos planes de pensiones mantienen unas comisiones bajas y una gran diversificación. Una gran opción a largo plazo.
Nota: Descargo de responsabilidad.
Anexo: Planes de pensiones de la banca tradicional
Ninguno de los planes de pensiones de la banca tradicional merece realmente la pena, por eso te los he dejado en un anexo.
El motivo es que tienen comisiones muy altas, lejos de los planes de pensiones indexados que te he mostrado al principio.
Por si tienes curiosidad, estos son los planes de pensiones de la banca tradicional:
Plan de pensiones BBVA
BBVA ofrece diferentes planes de pensiones:
- Plan de pensiones BBVA Plan Consolidación 85 – Comisiones 1%
- Plan de pensiones BBVA Plan Destino Jubilación – Comisiones 0,7%
- Plan de pensiones BBVA Plan Jubilación 2025 – Comisiones 1%
- Plan de pensiones BBVA Plan Jubilación 2030 – Comisiones 1,3%
- Plan de pensiones BBVA Plan Jubilación 2040 – Comisiones 1,6%
- Plan de pensiones BBVA Plan Multiactivo Conservador – Comisiones 1,4%
- Plan de pensiones BBVA Plan Multiactivo Decidido – Comisiones 1,6%
- Plan de pensiones BBVA Plan Multiactivo Moderado – Comisiones 1,6%
- Plan de Pensiones BBVA Telecomunicaciones – Comisiones 1,7%
Se diferencian tanto en la distribución de los activos, es decir, cantidad de renta variable y renta fija, como en las comisiones.
Las rentabilidades en su mayoría muy malas, pues en muchos casos no cubren la inflación ni en periodos alcistas y las comisiones son especialmente abusivas. Su inversión se centra principalmente en el mercado español.
Mención especial para el BBVA Telecomunicaciones, que al invertir un 75% en renta variable internacional centrada en tecnología y telecomunicaciones, ha funcionado muy bien estos últimos años con unas rentabilidades extraordinarias.
Eso sí, tiene unas comisiones muy altas, de 1,7%, cerca del máximo permitido por ley. Ten en cuenta que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y cuando este sector no esté en alza puede tener unos rendimientos muy malos debido a las altas comisiones.
Es una auténtica lástima que al ser un banco muy grande, mucha gente tenga aquí sus planes de pensiones con rentabilidades que en muchos casos no cubren ni la inflación.
No invertiría jamás mi plan de pensiones aquí.
Plan de pensiones Santander
Los planes de pensiones del banco Santander son los siguientes:
- Plan de pensiones PP MI PROYECTO SANTANDER SOSTENIBLE 2025 – Comisiones 1,4%
- Plan de pensiones PP MI PROYECTO SANTANDER SOSTENIBLE 2030 – Comisiones 1,4%
- Plan de pensiones PP MI PROYECTO SANTANDER SOSTENIBLE 2035 – Comisiones 1,45%
- Plan de pensiones PP MI PROYECTO SANTANDER SOSTENIBLE 2040 – Comisiones 1,5%
- Plan de pensiones PP MI PROYECTO SANTANDER SOSTENIBLE SMART – Comisiones 1,5%
- Plan de pensiones PP MI PLAN SANTANDER CRECIMIENTO – Comisiones 1,5%
- Plan de pensiones PP MI PLAN SANTANDER MODERADO – Comisiones 1,5%
- Plan de pensiones PP MI PLAN SANTANDER DECIDIDO – Comisiones 1,7%
Nos encontramos con un caso muy similar al del BBVA. La distribución de activos parece ligeramente mejor que la de BBVA, pero sigue dando mucho peso a Europa en cuanto a las acciones. En renta fija tiene mucho peso el bono español.
Las comisiones como se puede observar son muy abusivas, lo que hace que la rentabilidad se desplome.
Al igual que los planes de pensiones BBVA, yo personalmente huyo de planes de pensiones tan malos como este.
Plan de pensiones La Caixa
Los planes de pensiones de La Caixa son muy diversos, ofrece hasta 19 distintos:
- Plan de pensiones CABK Destino 2050 – Comisiones 1,74%
- Plan de pensiones CABK Destino 2040 – Comisiones 1,74%
- Plan de pensiones CABK Destino 2030 – Comisiones 1,74%
- Plan de pensiones CABK Destino 2026 – Comisiones 1,76%
- Plan de pensiones CABK RV USA – Comisiones 1,71%
- Plan de pensiones CABK Crecimiento – Comisiones 1,72%
- Plan de pensiones CABK Equilibrio – Comisiones 1,47%
- Plan de pensiones CABK Monetario – Comisiones 0,45%
- Plan de pensiones CABK RV Emergentes – Comisiones 1,85%
- Plan de pensiones CABK Oportunidad – Comisiones 1,74%
- Plan de pensiones CABK Tendencias – Comisiones 1,85%
- Plan de pensiones CABK Selección – Comisiones 1,84%
- Plan de pensiones CABK Ambición corto plazo – Comisiones 0,91%
- Plan de pensiones CABK Retorno Absoluto – Comisiones 1,68%
- Plan de pensiones CABK Selección Futuro Sostenible Plan de Pensiones – Comisiones 1,62%
- Plan de pensiones CABK RV Nacional – Comisiones 1,73%
- Plan de pensiones CABK RV Internacional – Comisiones 1,75%
- Plan de pensiones CABK Ambición Flexible – Comisiones 0,94%
- Plan de pensiones CABK RV Euro – Comisiones 1,74%
Como vemos, hay una amplia gama donde elegir, de renta variable, renta fija y mixtos. También se dividen en diferentes zonas geográficas como Europa o Estados Unidos.
Por lo general, tienen una buena asignación de activos que hacen no tener una mala rentabilidad, mejorando otros planes como los de BBVA, pero la mayoría tiene comisiones elevadas que a largo plazo harán disminuir nuestra rentabilidad.
Seguro que te ha llamado la atención CABK Monetario por sus bajas comisiones. Bien, este plan únicamente invierte en deuda a corto plazo y activos monetarios, por lo que sus rentabilidades suelen estar entre 0 y -1%, así que no nos interesa.
CABK Ambición corto plazo y CABK Ambición Flexible mantienen unas comisiones relativamente bajas para tratarse de un banco tradicional. Merece la pena echarles un vistazo:
CABK Ambición corto plazo invierte en renta fija, principalmente deuda europea. Su rentabilidad media anual en los últimos 10 años es de 0,38%, ridícula teniendo en cuenta que hemos vivido uno de los mayores periodos alcistas de la historia.
CABK Ambición Flexible invierte también en renta fija aunque mencionan que puntualmente podrá invertir también en renta variable. La rentabilidad anualizada de los últimos 20 años es de 2,71%, por lo que estamos ante un plan de pensiones bastante mediocre que apenas supera la inflación.
En resumen, ninguno de los planes de pensiones de La Caixa son un buen producto, bien por mala asignación de activos o bien por unas excesivas comisiones que a largo plazo mermarán nuestra rentabilidad.
Plan de pensiones Bankia
Los planes de pensiones de Bankia son 15:
- Plan de pensiones Bankia Bolsa Española – Comisiones 1,53%
- Plan de pensiones Bankia Bolsa Euro – Comisiones 1,56%
- Plan de pensiones Bankia Bolsa Internacional – Comisiones 1,7%
- Plan de pensiones Bankia Bonos – Comisiones 1,04%
- Plan de pensiones Bankia Cauto – Comisiones 1,47%
- Plan de pensiones Bankia Dinámico – Comisiones 1,6%
- Plan de pensiones Bankia Flexible – Comisiones 1,61%
- Plan de pensiones Bankia Moderado – Comisiones 1,43%
- Plan de pensiones Bankia Protegido Renta 2021 – Comisiones 1,39%
- Plan de pensiones Bankia Protegido Renta 2022 – Comisiones 1,35%
- Plan de pensiones Bankia Protegido Renta 2023 – Comisiones 1,33%
- Plan de pensiones Bankia Renta Plus – Comisiones 0,94%
- Plan de pensiones Bankia Soy de los 60 – Comisiones 1,40%
- Plan de pensiones Bankia Soy de los 70 – Comisiones 1,50%
- Plan de pensiones Bankia Soy de los 80 – Comisiones 1,50%
Al igual que BBVA, ING, Santander o La Caixa, su asignación de activos suele dejar que desear, con una tendencia a sobreponderar España y Europa tanto en bonos como en acciones.
Esto hace que las rentabilidades no sean muy altas y la diversificación se resienta. Además, las rentabilidades de nuevo bajan mucho debido a las altísimas comisiones que aplican.
Vemos que los bancos tradicionales siguen un mismo patrón: Altas comisiones, asignación de activos con clara tendencia a sobreponderar el mercado local, falta de transparencia en los costes, diversificación mejorable y, a consecuencia de ello, malas rentabilidades, que al final es lo que nos importa como clientes.
Plan de pensiones ING
Los planes de pensiones de ING son una versión algo mejor que los de BBVA, pero siguen siendo una mala alternativa. Tienen la siguiente variedad:
- Plan de pensiones Plan NARANJA 2050 – Comisiones 1,32%
- Plan de pensiones Plan NARANJA 2040 – Comisiones 1,27%
- Plan de pensiones Plan NARANJA 2030 – Comisiones 1,13%
- Plan de pensiones Plan NARANJA 2025 – Comisiones 1,06%
- Plan de pensiones Plan NARANJA 2020 – Comisiones 1,01%
Ofrecen diferente distribución entre renta fija y renta variable según el tiempo que quede para la jubilación, a más tardía, más renta variable, mayor perfil de riesgo y mayores comisiones.
En renta variable, le dan el mismo peso al IBEX que al SP500 o al Eurostoxx 50, una decisión con poco fundamento, pues baja su diversificación así como su rentabilidad.
A pesar de que anuncien en su página web que tienen comisiones bajas, estas siguen siendo innecesariamente altas.
Sin ser los peores planes de pensiones pues mejoran a los de BBVA, hay alternativas mejores.
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Hola, tengo un plan de pensiones en Caixabank (RV Internacional) aporto 50 euros al mes, tengo un fondo de inversión en Caixabank, y aporto 50 euros. Que crees que es mejor, aportar más en el fondo o al revés? Los mantengo en Caixabank o voy a Myinvestor? Que fondos o carteras me aconsejarías en Myinvestor??
Y que plan de pension me aconsejarías, en Myinvestor, también.
Gracias y Felices Fiestas
Buenas Eduardo,
Depende totalmente de las condiciones personales de cada uno, aunque antes de nada déjame decirte que mostrando curiosidad inversora ya tienes mucho ganado 🙂
Si te interesan los planes de pensiones sabiendo las ventajas y desventajas que tienen como he comentado en el artículo, yo personalmente buscaría un plan de pensiones con unos costes muy bajos y una buena selección de activos. Me atraen principalmente dos:
– Para perfiles conservadores que tengan relativamente cercana la edad de jubilación, los planes de pensiones de indexa tienen un coste final de 0,67% y te permiten poner renta fija, que hará el camino más suave (Menos potencial rentabilidad, pero también menos volatilidad)
– Para perfiles muy a largo plazo, los planes de pensiones de MyInvestor con unos costes finales de 0,49% me parecen una maravilla. Muy diversificados (el global, que me parece mejor que el del SP500), costes bajos y buenas rentabilidades potenciales.
En cuanto a fondos indexados, tengo un artículo sobre ellos: https://unavidaideal.com/fondos-indexados/
Ahí escribo sobre 6 carteras diferentes, según tu perfil de riesgo. Lo ampliaré para incluir robo advisors como Indexa Capital, que facilitan mucho la inversión si lo quieres mantener sencillo.
Personalmente, me encantan los fondos indexados en MyInvestor porque ofrece la mejor gestora, Vanguard, con unos costes muy bajos. Como voy a muy largo plazo, yo invierto en una cartera con más riesgo, 100% renta variable y diversificación global.
Un saludo y felices fiestas 🙂
Buenas tardes Jesús, básicamente escribo aquí para agradecerte el buen artículo.
Siempre he demonizado los planes de pensiones y me has hecho pensar que tampoco son tan malévolos: primero porque la ventaja fiscal presente está ahí, y nos supone un extra de liquidez (al fin y al cabo de aquí a 10-15 años nadie sabe qué fiscalidad tendrán), y segundo porque la inflexibilidad del rescate podría tener incluso su parte positiva en inversores noveles (si no necesitas el dinero por una urgencia, te salvará de entrar en pánico en bajadas del mercado y mantenerte como inversor a largo plazo).
Un saludo, seguiré leyéndote!
¡Muchas gracias Jose!
Yo también tenía una mala opinión de ellos, pero creo que en las circunstancias adecuadas, tienen su utilidad.
Por si no lo has visto, creo que este artículo te puede interesar: https://unavidaideal.com/planes-de-pensiones-si-o-no/
Ahí se detalla cómo estudiar si un plan de pensiones nos conviene frente a un fondo indexado.
Un saludo 🙂