La cara oculta de la independencia financiera: ¿Qué necesitas para lograrla?

La independencia financiera consiste en alcanzar un patrimonio cuyas rentas cubran tus gastos, por lo que no tendrías por qué trabajar si no quisieses.

Sin duda alguna, la independencia financiera es un concepto muy atractivo y del que se han escrito muchos artículos promoviéndola, pero, ¿es realmente factible para la mayoría de población? ¿qué factoras tienes que tener para lograrla?

En este recurso te cuento la independencia financiera de una manera más realista, los puntos claves para lograrla y cómo no perdernos en el camino.

¿Qué es la independencia financiera? ¿Por qué está de moda?

La independencia financiera es un tema de actualidad, verás miles de posts explicándola como si fuese algo novedoso. Pero no lo es, ha existido desde siempre.

Este auge se explica porque gracias a internet tenemos acceso tanto a información sobre inversión muy útil como a poder contratar productos financieros que aumenten nuestro patrimonio a lo largo del tiempo.

Además, es una idea muy seductora que vende mucho. Todo el mundo fantasea con ella.

La independencia financiera es lo que toda la vida se ha conocido como vivir de las rentas, es decir, que tus activos (aquello que te genera dinero), ya sean inmuebles, acciones o fondos, te den suficiente dinero al mes para vivir sin trabajar, es decir, cubran tus gastos.

Lógicamente, para lograr la independencia financiera necesitas un buen patrimonio en forma de inversión el cual no es nada fácil de conseguir.

Hay varios factores que resultan claves para conseguir la libertad financiera:

• Tus ingresos: La cantidad de dinero que ganes es el factor más importante para echar a andar todo el proceso. Especialmente en etapas tempranas, donde tu inversión es menos importante.
• Tus gastos: Si gastas al mismo nivel que ganas, vas a estar atrapado en tu trabajo toda la vida. Para alcanzar la independencia financiera tienes que vivir necesariamente por debajo de tus posibilidades.
• Tus inversiones: El dinero parado en el banco se devalúa por la inflación, tienes que informarte e invertirlo para sacarle rentabilidad. A largo plazo es el factor diferencial y es especialmente importante en etapas posteriores.
• El interés compuesto: El factor clave para acelerar el proceso, pues si reinviertes los beneficios de tus inversiones, alcanzarás la libertad financiera mucho antes.
• El tiempo: El gran amigo del interés compuesto que hará que tu patrimonio vaya creciendo cada vez más. Tu patrimonio aumentará a mayor ritmo en los últimos años.

Hay gente que utiliza la tasa de ahorro para hacer los cálculos de cuando van a alcanzar su independencia financiera, es decir, si ganas al año 30.000 euros y gastas actualmente 15.000 euros, tendrías una tasa de ahorro del 50%.

Personalmente, no me convence este indicador porque asume ese nivel de gasto para toda la vida, y puede que aumente o baje con el tiempo.

Y claro, nadie quiere ver cómo el plan le ha fallado a mitad y tiene que afrontar gastos inesperados.

La independencia financiera es, en muchos casos, inalcanzable

Suena duro, pero es así. Para la persona media la libertad financiera no es algo realista y va a tener que trabajar hasta la jubilación. Hagamos números.

Supongamos una persona de 30 años, con un salario al año de 24.000€, salario mediano en España. Entre impuestos, alquiler, cuota del coche, comida y ocio esta persona consigue ahorrar 500€ al mes, que para muchos ciudadanos mileuristas es una cifra casi imposible.

Hagamos los siguientes supuestos:

• Una vez retirado, va a gastar 24.000€ al año.
• Tasa de retiro del 4%, es decir, retirará un 4% de su dinero al año para hacer frente a sus gastos.
• Rendimiento anual de tus inversiones un 4% + inflación.

Si quiere gastar 24.000€ al año, retirando un 4% de su capital… Necesita 600.000€. Y claro, cuando haces un reembolso toca pagar también impuestos.

Si calculamos la edad para que su patrimonio alcance los 600.000€ nos sale que se podrá retirar con 64 años. Y eso que lleva invirtiendo en bolsa 34 años con un ahorro mensual muy superior a la media española.

Con esto no quiero quitarte la ilusión, ni mucho menos, creo que es importante que tengas tus inversiones, a la escala que sea, pues te ayudarán a vivir de manera más cómoda en un futuro.

Puede que te tengas que jubilar a la misma edad que todo el mundo y no lo puedes hacer antes de tiempo, pero vas a vivir mejor gracias a unos miles de euros extra de tus rentas pasivas, que solo aumentarán con el tiempo.

O quizás diez años antes de tu jubilación puedas cambiarte a media jornada, o cambiarte de trabajo a uno que te haga más feliz pero te paguen menos.

Estarás conmigo que aunque no hayas conseguido la independencia financiera, también habrá merecido la pena.

Además, si tu objetivo es la independencia financiera, puedes enfocar tu tiempo a escalar tus ingresos para conseguir un ahorro más alto que esos 500€ del ejemplo. Por ejemplo, aprendiendo habilidades altamente demandadas en el mercado como programación y big data.

También puedes invertir tu dinero de manera más agresiva a largo plazo, como fondos indexados de 100% renta variable.

Lo que está claro es que un salario mediano español no es suficiente para lograr la independencia financiera. Necesitas mucho más.

Cualidades que tienes que tener para alcanzar la libertad financiera

Una persona con un salario y gastos en la media lo tiene difícil para conseguir la independencia financiera, ¿Qué se necesita entonces?

Para darse la independencia financiera tienes que ser una persona que cumpla con tres condiciones:

• Capacidad de tener alto salario: Bien trabajando por cuenta ajena o en tu propio negocio, un alto salario es la base sobre la que vamos a construir nuestra inversión, para ello normalmente se llega con alta cualificación, aunque no tiene por qué.
• Ser ahorrador: No hace falta comer un cuenco de arroz todos los días pero no puedes ser una persona que va cambiando de coche cada dos por tres, con la tarjeta de crédito echando humo o que gasta compulsivamente en cosas que no necesita. Una alta tasa de ahorro es necesaria para alcanzar la libertad financiera.
• Educación financiera: Sin ser Warren Buffett tienes que tener unos mínimos conocimientos de inversión y una psicología acorde para ello.
  Cuando manejas cantidades altas, necesarias para la independencia financiera, una bajada brusca del mercado te puede tentar a hacer un movimiento que no deberías, algo que hay que evitar a toda costa.

La libertad financiera no garantiza una vida plena

Todo esto de retirarte antes está muy bien pero… ¿Es la independencia financiera lo que queremos?

Si leemos un artículo de independencia financiera cuando llegas del trabajo a casa muy cansado, es normal que nos parezca el paraíso, la solución a todos tus problemas. Lees aquello de: «Vivir sin trabajar, sin preocupaciones» y parece el cielo en la tierra.

Pero la independencia financiera no es la solución a todos tus problemas. Por supuesto que ayudará a vivir una vida mejor, pero nuestro propósito y felicidad en la vida requieren de más elementos.

El camino es más importante que la meta

No sé si será cierta, pero hay una historia de un abogado de Nueva York tan obsesionado con la independencia financiera que a pesar de ganar un auténtico pastizal, sobrevive en un piso en una zona mala de la ciudad para pagar menos renta y come comida enlatada para gastar lo menos posible.

Creo que es un caso extremo (y exagerado, probablemente) pero que ilustra bien lo que quiero decir: hay que disfrutar del camino, la meta no puede ser una obsesión. En la ruta hacia la independencia financiera no es diferente.

Al fin y al cabo, el camino lo vamos a estar recorriendo durante mucho tiempo.

Plantéate qué harías si mañana mismo hubieses alcanzado la libertad financiera y piensa qué actividades harías.

Puede que las primeras semanas sean muy relajadas, a base de hacer algo de deporte, ponerte al día con tus series preferidas pero poco a poco te cansarías de este ritmo de vida aburrido y sin retos.

Quizás quieras viajar, pero tampoco pueden ser viajes muy costosos porque tu dinero es limitado y no te puedes pasar de presupuesto, principalmente los viajes serían países más baratos como los del sudeste asiático.

Lo de los viajes suena bien, pero al cabo de los meses quizás estés cansado y te apetezca más estar en tu ciudad con tu familia y amigos.

Analiza qué actividades de las que harías si hubieses alcanzado la libertad financiera puedes hacer en tu día a día, en tu rutina habitual, hoy en día.

Puede que te pase como a mi, que me di cuenta que no tenía excusa ninguna para no hacer algunas de esas actividades en mi vida actual.

Necesitamos proyectos que nos ilusionen y nos den un motivo para levantarnos cada mañana. Muchos de estos proyectos son perfectamente compatibles con la vida que llevamos ahora.

Si esperamos a alcanzar la independencia financiera para empezar un proyecto personal, puede que ese día no llegue nunca. No hay que utilizarlo como excusa.

Tal vez no sea posible dedicarle muchas horas porque lleguemos cansados del trabajo, pero se puede realizar a menor escala.

¿Quieres hacer un viaje largo por el sudeste asiático?

Puedes pedir una excedencia en el trabajo o aprovechar la transición entre un trabajo y otro, como hizo un amigo mío al que despidieron y se fue a recorrer Vietnam, Camboya y Tailandia durante tres meses.

O puedes dividir el viaje y hacer un poco cada año. Opciones hay de sobra.

¿Quieres empezar un proyecto personal (un negocio, tomar clases de alfarería, aprender a tocar el piano…)?

Quizás entre semana no puedas dedicarle más que una hora, pero durante los fines de semana y vacaciones dispones de unas horas muy valiosas para empezar a ponerlo en marcha.

Si le dedicases a tu proyecto personal una hora al día en días laborables y cinco en festivos y fines de semana, en un año le habrías dedicado más de 800 horas.

Llevará más tiempo que si le dedicases 8 horas del día, pero al final podrás sacarlo adelante.

La clave es no posponer cosas que nos apasionen y podamos hacer ahora aunque a menor escala por pensar que dentro de unos años seremos financieramente independientes y podremos hacerlos realidad.

Hay que buscar la independencia financiera si es tu objetivo, pero no hay que descuidar de vivir bien el camino.

Los peligros de la independencia financiera

Una vez alcanzada la independencia financiera y sin un trabajo, puedes sentirte vacío por diversos motivos:

• Gracias a tu trabajo socializabas con mucha gente, ahora esa parte se ha ido y tienes que sustituirla.
• Tu horario queda desestructurado. Está genial levantarse a la hora que quieras, pero un día improductivo tras otro tiene un impacto negativo en nuestro ánimo.
• Propósito: Sin duda el más importante de los tres. Como he comentado en la subsección anterior, es importante tener proyectos personales en marcha que nos motiven en el día a día. Puede ser colaborar en una ONG, mejorar en un deporte o aprender a tocar un instrumento, hay tantas opciones como personas en el mundo.

Creo que, salvo que nos guste mucho nuestro trabajo, todos queremos alcanzar la libertad financiera y estos tres motivos nos parecen superables. Es muy conveniente no solo tener una meta en la mente, sino reflexionar también sobre qué pasa cuando alcancemos dicha meta.

Conclusión

Según tu situación económica la independencia financiera puede no ser factible, pero eso no significa que no le puedas sacar un buen rendimiento a tu dinero a base de inversiones el cual te permita vivir de una manera más cómoda y con más libertad en el futuro.

La independencia financiera no es sinónimo de vida plena y feliz. Cada cual tiene que definir cómo quiere que sea su vida ideal y tiene que ponerse manos a la obra cuanto antes, siempre se va a poder dar pequeños pasos en la dirección correcta para llevar una vida alineada con nuestros valores que nos haga más felices.