¿Pensando en contratar un asesor financiero? Lee esto antes.

Lo que antes era para millonarios, hoy es accesible para la mayoría de personas. El caso de los asesores financieros o gestores patrimoniales no es diferente.

Un asesor financiero puede suponer la diferencia entre tomar una mala decisión financiera que acabe lastrando tu patrimonio durante años o tomar la decisión acertada que lo impulse.

Desgraciadamente, en España hay mucho desconocimiento sobre los asesores financieros, así que en este recurso vamos a desmontar algunos mitos y podrás ver si contratar a un asesor financiero es para ti.

¿Qué es un asesor financiero? ¿El del banco me vale?

Un asesor financiero es un profesional especializado en la gestión del patrimonio, cuya función es ofrecerte asesoramiento personalizado basado en tus objetivos financieros, perfil de riesgo y situación económica.

La mayoría de asesores se quedan sólo con la parte de inversión, pero los mejores asesores financieros van mucho más allá:

• Entenderá tu situación personal, para que tus finanzas personales satisfagan tus necesidades en cada etapa de tu vida. Te conocerá y ayudará a tomar mejores decisiones financieras y vitales.
• Sabrá sacarle partido a la fiscalidad, que al final acaba siendo un factor clave en la rentabilidad de tus inversiones.
• También conocerá el sistema de seguridad social, (pre)jubilaciones, desempleo, etc, para poder sacarle el máximo partido a tu favor.

Como puedes ver, esto va más allá de decirte dónde debes invertir.

El que te atiende en el banco NO es tu asesor financiero (aunque se auto-identifique como tal). Es un comercial más que quiere venderte los productos que ofrece la entidad (los que le dictan desde arriba que tiene que vender), que son de pésima calidad y que ningún inversor profesional utiliza.

En cambio, un asesor financiero profesional tiene acceso a una amplia gama de productos independientes que se adaptan mejor a tus necesidades y te ofrecen un mejor binomio rentabilidad-riesgo.

Beneficios de trabajar con un asesor financiero profesional

• Personalización: Un asesor financiero analiza tus necesidades individuales y te ofrece una estrategia personalizada, única para ti, teniendo en cuenta tu aversión al riesgo, preferencias de inversión sostenible, tu situación fiscal y con la seguridad social.
• Diversificación: Te ayuda a diversificar tu cartera de inversión, lo que reduce el riesgo y aumenta la rentabilidad a largo plazo.
• Acceso a productos variados: A diferencia de un banco, un buen asesor financiero tiene acceso a fondos de inversión independientes y otros productos que no están vinculados a una única entidad, lo que amplía las opciones disponibles para ti.
• Gestión activa: Un asesor financiero supervisa constantemente tus inversiones, ajustándolas según tus objetivos de inversión, cambios en tu situación personal o cambios en el mercado (como una subida/bajada de tipos de interés que haga más atractivos a ciertos productos de inversión).

¿Cómo cobra un asesor financiero?

En España, el modelo más extendido de cobro para los asesores financieros es el de retrocesión de comisiones. Es decir, de las comisiones que pagues por tus productos de inversión, ellos se llevan una parte.

✅ Si el asesor es honesto, tendrás una buena cartera de inversión con unos costes razonables y el asesor cobrará una comisión que, de no llevarsela él, se la llevarían intermediarios como los bancos o plataformas de inversión.

❌ Si el asesor quiere sacar el máximo beneficio posible, te recomendará productos con comisiones muy elevadas y con comisión de suscripción/reembolso (compra/venta). Evita los asesores te cobren comisiones de suscripción, reembolso y de éxito.

Lo positivo de este modelo es que, si el cliente se preocupa por su dinero, cada vez más patrimonio acaba pasando de malos asesores a los asesores honestos.

Posiblemente la industria acabe evolucionando a un modelo de comisión sobre el patrimonio total, es decir, que te cobren un 1% (aproximadamente) sobre el valor total de tu cartera cada año.

Cómo detectar a un mal asesor financiero

Si has leído los apartados anteriores, ya tendrás buenas pistas. Pero te dejo muchas más:

❌ Te ofrecen PIAS:

¡Muchísimo cuidado con esto!

Los PIAS son un producto de inversión pésimo, donde pagarás una barbaridad de comisiones (que disfrutará el que te lo haya vendido). JAMÁS te merecerá la pena invertir en un PIAS, sea cual sea.

Te lo venden utilizando argumentos que también aplican a otros productos, como la posibilidad de rescatarlo como renta vitalicia sin pagar impuestos, contándote las maravillas del interés compuesto, de su rentabilidad (usan peores fondos que un buen asesor financiero) o que tu dinero está garantizado si quiebra la aseguradora.

Repito, no son aspectos exclusivos del PIAS, aplican a más productos financieros. Lo que sí es exclusivo del PIAS es la enorme cantidad de comisiones que pagas (especialmente al inicio, para que si sales después ya te hayan robado cobrado lo máximo posible). El PIAS nunca se compra por voluntad propia, siempre te lo venden.

En la industria se conoce como el producto para esquilmar a gente mal asesorada. Si tienes un PIAS o te lo ofrecen: ¡Huye!

❌ No son asesores financieros los que te atienden en tu banco de toda la vida (BBVA, Caixabank, Sabadell, Santander, etcétera).

¿Por qué? Porque utilizan productos propios del banco que son de una calidad pésima y no son asesores financieros, son comerciales de productos.

Su servicio de banca privada (para altos patrimonios) también deja mucho que desear: comisiones estratosféricas (que a menudo ocultan) y construcción de carteras mediocre.

❌ No son buenos asesores financieros los que trabajan en entidades como banco mediolanum, conocidas por tener comisiones estratosféricas.

Según las opiniones de mediolanum de sus clientes que encontramos en portales independientes, de cara al cliente son amables y todo sonrisas, pero por debajo (y lo que realmente importa) están usando productos pésimos con comisiones disparadas.

Ofrecen terribles productos de inversión (o mejor dicho, de comisión) como el PIAS, que vimos antes.

❌ Asesores financieros a gran escala (falsos asesores financieros personales)

No es que tengan que ser malos asesores financieros per se, pero los servicios de asesoramiento financiero a gran escala pecan de una cosa clara: falta de personalización (aunque en su web intenten indicar lo contrario).

Aunque te hagan test para saber qué perfil de inversión tienes y ofrecerte una cartera de inversión predeterminada para ese perfil de riesgo en concreto (como un robo advisor), no conocen tu caso particular, tu fiscalidad ni tu situación con la seguridad social.

Te ofrecerán la misma cartera de inversión que tienen otros clientes con circunstancias completamente diferentes. Al final, un test es simplista y no refleja fialmente la realidad financiera de una persona.

Además, suelen ofrecerte fondos dentro de tu propia entidad bancaria, que lejos de ser una ventaja es un gran inconveniente si lo que quieres es invertir y hacer crecer tu patrimonio a largo plazo: por muy bien que te indiquen como conducir, si estás montado en el coche de los picapiedra no llegarás muy lejos…

Conclusión

Busca un asesor financiero honesto, que tenga una buena reputación y con el que puedas tener sesiones 1:1 para que entienda tu situación.

Ten en cuenta que el del banco no es un asesor financiero, es un comercial más. Un buen asesor financiero no tendrá problema en ofrecerte productos independientes que superen fácilmente a los productos del banco.

Cuida que no te ofrezca PIAS (producto con comisiones disparadas) ni tenga comisiones de éxito, suscripción o reembolso, ya que suelen ser modelos que dejan mucho beneficio para el asesor y poco para el cliente.