Guía Mintos: La mejor plataforma de crowdlending

En este artículo te encontrarás una guía con todo lo que necesitas saber sobre Mintos, la mejor plataforma de crowdlending del mercado. Ventajas, desventajas, cómo invertir paso a paso, mi selección de originadores con los más fiables del mercado… ¿Quieres obtener ingresos pasivos con una buena diversificación? No te lo pierdas.

Qué es el crowdlending y cómo funciona

El crowdlending o P2P son préstamos entre particulares donde actúan los siguientes agentes:

  • Prestamista (O inversor): Aquel que presta el dinero. En este caso nosotros como usuarios de una plataforma de crowdlending.
  • Prestatario: La persona que solicita y recibe el préstamo.
  • Originador: La entidad a la que el prestatario solicita el dinero, financia los préstamos y actúa de intermediario.
  • Plataforma de Crowdlending: Lugar donde inversores encuentran préstamos de los diferentes originadores para invertir en ellos.

Por ejemplo, un prestatario quiere comprar un coche y pide el crédito a un originador. Este originador lo financia y pone el préstamo en una plataforma de crowdlending, como puede ser Mintos, para seguir financiando otros préstamos. Los inversores de la plataforma de crowdlending invierten en los distintos préstamos que ofrecen los originadores.

Las plataformas de crowdlending y los originadores hacen posible, por ejemplo, que yo pueda prestarle 10€ a una persona de Noruega para comprarse un coche a cambio del 10% de interés.

En un préstamo el prestamista o inversor (Nosotros) consigue un beneficio por el interés que le pagan por el préstamo, el prestatario consigue la financiación que desea y los intermediarios se llevan una comisión por financiar préstamos y por poner en contacto prestamistas y prestatarios.

Los préstamos en crowdlending pueden ser de muchos tipos, como por ejemplo: Hipotecarios, para vehículos, de pignoración, Factoraje, comerciales, a corto plazo, personales o agrarios.

La Unión Europea está poniendo un énfasis especial en regular las plataformas de crowdlending, ya que han surgido algunos escándalos de plataformas poco seguras donde sus clientes han perdido el dinero. Lo estudiaremos en secciones posteriores del artículo.

Existe en ciertos sectores de la comunidad inversora un afán hacia la diversificación extrema, que mal entendida lleva a malas inversiones, como por ejemplo querer invertir en muchas plataformas de crowdlending y acabar invirtiendo en las fraudulentas. Vamos a estudiar si Mintos es fiable y viable como única plataforma.

Qué es Mintos y cómo funciona

Mintos es, con diferencia, la mayor plataforma de crowdlending en Europa copando casi la mitad del mercado. Lleva operando desde 2015, con más de 250.000 inversores y un volumen de inversión de más de 5.500 millones de euros.

Las valoraciones de Mintos son muy buenas, ya que posee una interfaz cuidada, gran variedad de originadores y la posibilidad de diseñar diferentes estrategias de inversión con filtros personalizados.

El interés medio de Mintos ronda el 12,25%, el cual es bastante atractivo. Muchos originadores cuentan con garantía de recompra, por lo cual si hay un impago del deudor, el originador recomprará el préstamo y recuperaremos el dinero. Esta garantía de recompra puede fallar en caso de que el originador tenga problemas financieros, por lo que será importante tener en nuestra cartera originadores sólidos.

La diversificación es total: Puedes diversificar entre países, tipos de préstamos, originadores y préstamos. La cantidad mínima por préstamo son 10€, por lo que con 1000€ podrías invertir en 100 préstamos totalmente diferentes, obteniendo una gran diversificación.

Además, Mintos posee un gran mercado secundario, donde inversores intercambian derechos de cobro de préstamos. Por ejemplo, si tienes 1000€ invertidos en 100 préstamos diferentes y quisieses salir de la plataforma, los podrías a la venta en el mercado secundario para que la gente los pueda comprar y ganes liquidez.

Además, Mintos nos proporciona unas estadísticas muy completas que utilizaremos a nuestro favor para evitar los impagos, seleccionando los mejores originadores de la plataforma. Lo analizaremos en detalle en la sección «Analisis originadores Mintos», una sección clave del artículo.

El ingreso y la retirada del dinero en la plataforma funciona de manera muy sencilla: Para ingresar dinero funciona como una transferencia bancaria normal, donde completas la información con tu número de usuario de Mintos en la referencia, haces la transferencia y te llega al día siguiente normalmente a tu cuenta de Mintos. Para pasar el dinero de tu cuenta en Mintos a tu cuenta bancaria, igual, seleccionamos la cantidad y se nos reembolsará de manera muy rápida, a veces incluso el mismo día.

Mintos ha ganado numerosos premios y cuenta con opiniones muy positivas tanto de expertos como de particulares. Se puede decir con pocas dudas que Mintos es la mejor plataforma de crowdlending del mercado y, dada su amplia gama de originadores, no es necesario utilizar otras plataformas, que conllevarán más riesgo y consumirán más tiempo.

Ventajas y desventajas de Mintos

Vamos a ver a continuación ventajas y desventajas de Mintos, así como del crowdlending en general:

Ventajas Desventajas
Plataforma completa y de fácil uso cuando le dedicas unas horas.Deberás dedicarle unas cuantas horas para aprender. Por suerte dispones de una guía paso en este mismo artículo.
Mucho recorrido en el sector con un gran volumen de inversión. Buenas valoraciones. Empresa líder y referente en el sector.Si no inviertes en tu divisa, tendrás una comisión extra (La mayoría están en euros, por lo que no es un problema)
Puedes vender tus préstamos en el mercado secundario, lo cual da liquidez.No tiene tanta liquidez como otros productos de inversión, tienes que esperar a que se vendan los préstamos en el mercado secundario.
Seleccionar bien los originadores lleva tiempo (Suerte que has dado con este artículo 😉)Hay que seleccionar correctamente los originadores, algunos tienen alto riesgo de impago.
Hay que dedicarle tiempo al principio, pero una vez tienes diseñada la estrategia con los mejores originadores, son ingresos pasivos.
Gran oferta de préstamos y originadores, lo cual da una enorme capacidad de diversificación.
Puedes invertir desde España e hispanoamérica.
Gran relación rentabilidad-riesgo.
Fácil registro y acceso, disponible desde web como desde smartphone. Muy buen servicio al cliente.
Ventajas y desventajas de Mintos, la plataforma de crowdlending líder del mercado

Actualmente en MIntos existe una promoción de ingreso, donde te dan dinero en función de lo que inviertas los primeros 30 días. Por ejemplo, yo invertí 3.000€ los primeros 30 días y me dieron 30€. Eso sí, tienes que entrar a través de un enlace referido con el que aparte de beneficiarte de la promoción apoyarás a este blog 😊 Puedes usar el siguiente botón:

¿Cómo ha afectado el coronavirus al Crowdlending y a Mintos?

Con la crisis del coronavirus muchas inversiones se resintieron. Al ser préstamos entre particulares, al crowdlending a priori parecía que le podía afectar bastante esta crisis. ¿Pero estaban fundamentados esos temores? Descubrámoslo:

Muchos inversores pausaron sus inversiones por miedo, por lo que el dinero se quedaba parado sin invertir. Se puede apreciar en la siguiente imagen cómo los préstamos financiados siguen una linea creciente muy grande hasta que llegó el coronavirus y algunos inversores pausaron sus inversiones. No obstante ya se está recuperando y las previsiones son muy positivas.

Préstamos financiados de Mintos, datos extraídos de su página oficial.

En una encuesta de la propia plataforma de Mintos podemos encontrar más datos al respecto, donde respecto a las acciones que habían tomado los encuestados por la pandemia:

  • El 23% siguió invirtiendo con normalidad y aumentando su inversión.
  • El 28% no cambió su estrategia.
  • El 19% pausó sus inversiones.
  • El 11% paró de invertir y sacó el dinero de la plataforma.
  • El 14% liquidó sus inversiones en el mercado secundario y sacó el dinero.
  • El 5% otra opción que no se especifica.

Como vemos, entre los inversores hubo cierto miedo con la pandemia en el crowdlending, como pasó con otro tipo de inversiones como la bolsa. ¿Está justificado ese miedo?

Vamos a analizar primero el riesgo de que caiga una plataforma.

Una plataforma de crowdlending puede caer si se trata de una estafa, como pasó con Envestio o Kuetzal. Plataformas de nueva creación, con intereses muy atractivos y proyectos que en realidad no existen.

Pero las plataformas de crowdlending no solo pueden caer por caso de estafa. Puede darse una oleada en cadena donde en una plataforma con malos originadores haya un aumento de la morosidad, los inversores salgan de la plataforma y esta, que al fin y al cabo es una empresa, no tenga la financiación necesaria para continuar con el negocio. Esto le ha pasado a pequeñas plataformas como Lendy.

Mintos es la plataforma con mayor volumen y recorrido en Europa, operando desde 2015, más que contrastada. Desde luego no tiene el perfil de estafa ni tampoco parece que un aumento temporal de impagos le pueda afectar, dado el gran volumen de préstamos que maneja.

Una vez hablados de los riesgos de la plataforma, pasemos a riesgos de impagos en originadores.

Originadores como Akulaku Indonesia, Capital Service Poland, ExpressCredit Zambia o GetBucks Botswana/Zambia, han sido expulsados de Mintos por retrasos en los pagos.

Esto no quiere decir que estén en impagos y los inversores hayan perdido su dinero, sino que tienen demasiado retraso en los pagos.

Seleccionando con cuidado los originadores no tienes por qué preocuparte excesivamente sobre impagos. Siempre hay riesgos, pero si no buscas rentabilidades disparadas y optas por una estrategia más conservadora, el riesgo de impago está muy cerca de 0%. Esto lo veremos al detalle en la siguiente sección donde analizamos los mejores originadores.

Como conclusión, el coronavirus ha hecho que baje el volumen de préstamos de Mintos hasta valores de junio de 2019 y algunos originadores muy arriesgados han sido expulsados de la plataforma. La mayoría de inversores no han notado ningún cambio en esta crisis ni ha tenido impagos, todo funciona con normalidad.

Fiscalidad en crowdlending y en Mintos

En toda inversión es importante enterarse bien de cómo funciona su fiscalidad para no tener problemas con hacienda. Veamos cómo funciona la declaración de la renta y fiscalidad en el crowdlending.

Las ganancias del crowdlending tributan como rendimientos del capital mobiliario, al igual que dividendos, intereses de depósitos bancarios o bonos, entre otros.

Actualmente, en España tenemos unos impuestos del 19% para ganancias menores de 6.000€, 21% para ganancias entre 6.000€ y 50.000€ y de 23% para ganancias de más de 50.000€.

Por ejemplo, si tienes invertidos 3.000€ y con un interés anual del 11% te generan 330€ de ganancia, estarías en la primera franja con lo cual tributarías un 19%, es decir, de los 330€ de ganancia te quedarías 267,30€ para ti y 62,70€ serían para el estado.

En cuanto a las plataformas de crowdlending, algunas entregan estos datos hacienda por nosotros, es decir, ya estarían escritas en el borrador de la declaración de la renta y otras no, por lo que tendríamos que declararlo nosotros. Por regla general, las plataformas internacionales como Mintos no lo hacen, por lo que tendremos que presentar nosotros nuestras ganancias para que hacienda nos quite lo que corresponda.

Afortunadamente, Mintos ha pensado en esto y te lo pone muy fácil pues te genera un informe de impuestos con los ingresos y ganancias obtenidos entre dos fechas que le indiques. Para ello, una vez en la plataforma de Mintos, selecciona tu nombre en el menú, haz click en cuenta y después en informe de impuestos.

Recibirás un correo con tus ganancias que tendrás que rellenar en tu declaración de la renta.

Analisis originadores Mintos: Mi estrategia

Te voy a contar en qué originadores invierto yo, por qué los he seleccionado y qué estrategia sigo. Vamos sin duda a la parte más importante y que más hay que cuidar, el seleccionar correctamente los originadores. Una vez que sepas en qué originadores invertir, podrás estar tranquilo de que vas a recibir ingresos pasivos con un riesgo menor.

Vamos a establecer diferentes filtros que tendrán que ir cumpliendo nuestros originadores, si no los cumple, los descartaremos y no invertiremos en sus préstamos. Afortunadamente disponemos de una gran variedad de buenos originadores para diversificar.

El primer filtro es el sistema de calificaciones de los originadores que ofrece Mintos. Estas calificaciones van de la A+ a D, representando préstamos de menor a mayor riesgo, respectivamente.

Normalmente la gente suele invertir de A+ a B-, otros por intentar diversificar invierten en todo tipo de préstamos… Y luego se pueden encontrar con impagos más fácilmente. De hecho, hay originadores B- que han sido suspendidos en la plataforma.

Yo prefiero ser bastante conservador e invertir en préstamos de A+ a B+. Este filtro lo pasan 19 originadores de los 75 que ofrece Mintos. Los verás en la tabla a continuación, pero antes déjame explicarte qué criterios he utilizado para el segundo filtro.

El siguiente paso y el que más me gusta porque veo a poca gente haciéndolo, es el irme a las estadísticas y estudiar el riesgo de impago y el retraso de sesenta días o más en el pago.

Para los periodos de retraso, concretamente los préstamos que están en 60 o más días de retraso, considero el límite un 0,5%, es decir, 5 de cada 1000 préstamos. Para impagos soy estricto, 0%. Un originador puede dar más de un tipo de préstamos, así que los vamos a diferenciar.

Originador60+ días de retrasoImpago¿Pasa el filtro?
AasaNo hay informaciónNo hay informaciónNo
Acema74,6% (Hipotecario)0% (Hipotecario)No
Agrocredit0% (Agrario)0% (Agrario)
AkulakuSuspendidoSuspendidoNo
BB Finance GroupNo hay informaciónNo hay informaciónNo
Capitalia10,7% (Comercial)
0% (Factoraje)
21,2% (Comercial)
69,3% (Factoraje)
No
No
Credissimo0% (Personal)0% (Personal)
Credius0% (Personal)0% (Personal)
Delfin Group0% (Personal y de pignoración)0% (Personal y de pignoración)
Everest0% (Personal)0% (Personal)
Evergreen0% (Personal)0% (Personal)
IDF Eurasia0% (Personal)0% (Personal)
Iutecredit0% (Personal)
0% (Vehículos)
0% (Personal)
0% (Vehículos)

Kredit Pintar0% (Personal)
0% (A corto plazo)
0% (Personal)
0% (A corto plazo)

Mikro Kapital0% (Agrario)
0% (Comercial)
0% (Hipotecario)
0% (Personal)
0% (Vehículos)
0% (Agrario)
0% (Comercial)
0% (Hipotecario)
0% (Personal)
0% (Vehículos)




Mogo0,1% (Personal)
0,3% (Vehículos)
0% (A corto plazo)
0% (Personal)
0,1% (Vehículos)
0% (A corto plazo)

No
Novaloans0% (Personal)0% (Personal)
Placet0% (Personal)0% (Personal)
Revo0% (Personal)0% (Personal)
Originadores de Mintos, su retraso de pagos, su tasa de impago y si pasan nuestro filtro. Datos consultados 09/2020

Tras este filtro, el número de originadores se han quedado en 14. Tenemos de diferentes tipos y en muchos países, por lo que nuestra inversión sigue quedando muy diversificada.

Además, vamos a asegurarnos de que tengan garantía de recompra, esto es, si hay impagos por parte del deudor, el originador comprará la deuda y se nos pagará, por lo que es un seguro adicional. Todos los originadores que tenemos pasados estos filtros ofrecen garantía de recompra, algunos de ellos (Delfin Group y Mogo) también ofrecen préstamos sin garantía de recompra, que no seleccionaremos.

Que haya impagos no quiere decir que no sea rentable, porque las altas rentabilidades se pueden compensar con los posibles impagos. Pero que haya impagos es un indicador de que el originador puede estar tomando más riesgos del que debería. Mi estrategia en Mintos es conservadora: Prefiero tener unas rentabilidades más bajas pero mucho menor riesgo.

Paso a paso cómo invertir en Mintos

En esta sección vamos a aprender cómo operar en Mintos, la plataforma es sencilla e intuitiva, pero te llevará unas horas acostumbrarte, para ello te traigo este tutorial paso a paso sobre cómo invertir en Mintos.

Puedes utilizar el siguiente enlace para registrarte, haciendo click en el botón:

Paso 1.- Registro y creación de cuenta

Para registrarte, tendrás que dar tu nombre, apellidos y dirección de residencia. Después, procederán a validar tu identidad con pasaporte o documento de identidad, proceso estándar para este tipo de plataformas, incluido bancos online.

Una vez hayamos creado la cuenta, toca ingresarle fondos.

Paso 2.- Realizar un depósito

Para ingresar fondos en Mintos basta con hacer una transferencia desde tu banco habitual, poniendo en referencias tu identificador de usuario para que la plataforma sepa a qué usuario ingresar esa cantidad.

Para ello haremos click en Depósito, a continuación, seleccionaremos nuestra divisa, euros en nuestro caso. Seleccionamos transferencia directa o transferencia bancaria y se nos mostrará toda la información para hacer la transferencia: IBAN, SWIFT/BIC, Dirección del beneficiario, Referencia… Haces la transferencia desde tu banco habitual y listo.

Suele tardar bastante poco en llegar.

Paso 3.- Invertir en préstamos

En Mintos hay unas estrategias prediseñadas, llamadas «Diversificada», «Conservadora» y «Alto rendimiento». A nosotros esto no nos interesa dado que pueden contener originadores de préstamos no tan buenos como los que hemos obtenido con nuestros filtros y selección de originadores.

Antes de hacer el depósito podemos pausar la estrategia predefinida por Mintos si hay alguna configurada haciendo click en dejar de invertir:

Pausaremos la estrategias de Mintos para utilizar nuestra fabulosa estrategia personalizada

A continuación, crearemos nuestra propia estrategia personalizada dando click a invertir y después seleccionando la estrategia personalizada.

Aquí se nos pregunta si es manual o automatizada. Seleccionar manualmente los préstamos nos robará mucho tiempo y estamos aquí para conseguir un extra de ingresos pasivos sin tener que dedicarle tiempo. Seleccionaremos automatizada.

Seleccionaremos la divisa que queramos, euros principalmente y después mercado primario.

Haciendo click en las diferentes opciones (Originador, Calificaciones, Tipo…) se desplegará un menú en el cual podremos seleccionar y filtrar.

  • Calificaciones: De A+ a B+ (3/9)
  • Garantía de recompra: Sí/Yes
  • Originadores: Aquí utilizaremos nuestro magnífico filtro de originadores, quitaremos los siguientes: Aasa, Acema, Akulaku, BB finance group, Capitalia y Mogo únicamente para vehículos.

Debería verse lo siguiente:

Lo siguiente es seleccionar el interés y el tiempo de préstamos. La mayoría de préstamos están sobre un 12% de interés, yo pongo préstamos desde 8,5% hasta el interés máximo. En cuanto a vencimiento los pongo de 0 a 14 meses, para no estar con un mismo préstamo mucho tiempo.

Una vez hecho esto, toca configurar los últimos detalles de la cartera:

  • Denominación de la cartera: El nombre que le quieras dar, útil si tienes varias estrategias.
  • Dimensión de la cartera: El monto máximo de dinero que le vas a dedicar a esta estrategia. No se invertirá más de esa cantidad.
  • Inversión en un préstamo: El monto que inviertes en cada préstamo, lo dejamos en 10€ de mínimo y máximo para invertir en el máximo de préstamos posibles y así diversificar mucho más.
  • ¿Desea reinvertir?: Conforme vas cobrando los préstamos se van invirtiendo en otros. Ingresos pasivos sin gestión ninguna. Seleccionamos sí.
  • Incluir préstamos ya contenidos en la inversión: En caso de que ya tengas otros préstamos activos, si inviertes otra vez en ellos. Seleccionamos no.
  • Diversificar entre entidades emisoras: Para diversificar entre distintos originadores. Seleccionamos sí.

Vemos que con los filtros que hemos puesto anteriormente hay muchísimos préstamos disponibles, por lo que no tendremos ningún problema en encontrar préstamos y que se vayan reinvirtiendo.

Debería quedar lo siguiente:

Hacemos click en «Guardar y activar» y listo. Ten en cuenta que pueden pasar unos días hasta que se invierta todo tu dinero una vez activada una estrategia, aunque suele ser bastante rápido.

Paso 4.- Recibir los intereses

En Mintos, y en el crowdlending en general, vas recibiendo los pagos de cada inversión de manera independiente. Es decir, cada prestatario hace el pago mensual de su cuota un día concreto del mes (No todos los clientes han contratado el préstamo el mismo día, unos pagarán el día 1 de cada mes, otros el 10, otros el 18…) y cada inversor que ha invertido en ese préstamo recibe su parte.

El invertir de manera diversificada en muchos préstamos diferentes con distintas fechas de pago de cuota mensual se traduce en que cada día recibirás diferentes pagos de diferentes préstamos.

Por ejemplo, si has invertido en Mintos 3.000€ en 300 préstamos diferentes de 10€ cada uno, recibirás los pagos repartidos durante el mes, pues cada préstamo tiene una fecha diferente de pago. Suponiendo un mes de 30 días tendrás 10 pagos al día de media.

Estos pagos se irán acumulando en tu cuenta de Mintos, y, si tienes la reinversión activada, cuando llegues a la cantidad suficiente (Normalmente 10€) invertirás automáticamente en otro préstamo. Pasivamente fabuloso.

Paso 5.- Retirar fondos

La retirada de fondos en Mintos no podría ser más sencilla: Hacemos click en Depósito/Retirada/FX, después en retirada, seleccionamos la cantidad y la cuenta a la que se transferirá el dinero y listo.

La operación se suele realizar en el mismo día de manera extraordinariamente rápida.

Mi experiencia en Mintos

Tras casi un año invirtiendo en Mintos puedo decir que me encanta la plataforma y sus números la avalan. No he tenido ningún pago incobrable aunque es normal tener préstamos con retrasos, especialmente de 1 a 15 días y de 15 a 30 días. Mientras vaya llegando los intereses yo contento.

Tengo un interés medio de 9,56% utilizando unas estrategias bastante conservadoras, por lo que me parece una muy buena tasa de interés.

Lo que más me gusta de la plataforma es que le dediqué tiempo para aprender y manejarme al principio y una vez hecho eso han sido ingresos 100% pasivos, sin necesidad de tocar yo nada.

El crowdlending, y especialmente en la plataforma Mintos, me parece una gran manera de desvincularse de la bolsa y un gran complemento de diversificación a esta. No invierto todo aquí, el grueso de mi inversión lo tienen los fondos indexados. Actualmente tengo un 2% de mi cartera en crowdlending y lo subiré hasta el 10%.

En marzo, con el estallido de la crisis del coronavirus retiré fondos en Mintos y los invertí en la bolsa por dos motivos:

  1. La bolsa estaba en valores muy bajos, así que compré muy barato
  2. Pensaba que podía aumentar el riesgo de impago

Los miedos fueron infundados, porque si tienes una buena estrategia de selección de originadores, hay muy baja posibilidad de impagos. Aún así hay que ser conscientes de que no hay ninguna inversión 100% segura. Toda rentabilidad lleva siempre un riesgo.

Saber alemán no es imprescindible pero sí muy recomendable para sacarle el máximo partido a todo lo que nos puede ofrecer este maravilloso país.


¿Y tú? ¿Inviertes en crowdlending? ¿Te gusta mintos? Cuéntamelo en los comentarios


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Nota: En este artículo he utilizado enlaces de afiliado, el cual dará una promoción al que lo utilice y apoyará a este blog. Solo recomiendo productos que yo mismo utilizo y que estoy completamente satisfecho. Este artículo está basado en mi opinión personal como inversor en Mintos. Para más información, consulta nuestra página de excepción de responsabilidad.

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Mintos
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4 comentarios en “Guía Mintos: La mejor plataforma de crowdlending”

  1. Gracias por tomarte el tiempo de escribir este artículo tan detallado. Sin duda le daré una oportunidad a Mintos.

    Cada vez más enganchado con tu blog. Un saludo!

  2. Muchas gracias por un artículo tan trabajado.

    Tenía en el radar iniciarme en el crowdlending y gracias a ti he acabado de decidirme.

    Debido a la fiscalidad me parece una mejor estrategia a largo plazo la indexación, pero me parece un sistema interesante para obtener ingresos pasivos sin descapitalizarse.

    Es parte de tu estategia a largo plazo o reinvertirás hasta que obtengas una cifra “x” de ingresos pasivos y comenzaras a retirar esos intereses de forma
    mensual?

    Muchísimas gracias por el valor que aportas en el blog, deseando leer nuevos artículos.

    1. Muy buenas Víctor, gracias por tus palabras.

      El crowdlending forma parte de mi estrategia a largo plazo, sí. Al estar en fase de acumulación de patrimonio, solo pienso en reinvertir lo que genere.

      Un saludo.

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