Una de las creencias que más daño hace a la gente con rentas medias y bajas es creer que la inversión y la educación financiera es sólo para gente con altos ingresos.
Sí, cuando inviertes 1.000€ al mes llegarás a cifras interesantes más rápido. Pero eso no quita que los que inviertan cantidades menores pueden también obtener grandes beneficios.
Mi tesis es que la inversión es para todo el mundo y ayuda incluso más a gente con rentas bajas. Vamos a verlo.
La fragilidad económica de las rentas bajas
Todos conocemos la frase: “dinero llama a dinero”, tan simple como cierta. Lo podemos ver con dos ejemplos:
- Si no tienes la necesidad de trabajar para costearte los estudios, podrás dedicar más tiempo a sacarte los estudios en menor tiempo y con mejores notas. Esto a su vez hará que tu vida laboral empiece antes y con mejores salarios.
- Un negocio puede llegar a dar mucho dinero, pero requiere de cierto capital inicial para invertir y de tiempo para trabajar sin ingresos hasta que empiece a tener beneficios (si es que los llega a tener).Si has acumulado un buen patrimonio es más fácil que puedas permitirte montar un negocio por tu cuenta, pues tienes seguridad económica detrás y tendrás mejor acceso al crédito bancario.
Bien, esto también funciona en la dirección opuesta. La falta de dinero llama a la falta de dinero. Los mismos ejemplos que he puesto se pueden ver al revés si el patrimonio es bajo.
Otro ejemplo. Pensemos en personas con coches diesel que tengan 10 años que no pueden cambiar porque no les da su presupuesto.
Las averías comienzan a ser frecuentes, y el coste de una avería es mucho más que el económico del taller: también es el coste en tiempo de en llevar el coche al mecánico, la incertidumbre y el estrés de todo el proceso.
Y para colmo, los políticos no les dejan circular por el centro de su ciudad, por lo que su coche viejo tiene una utilidad menor pero no pueden permitirse comprar uno nuevo.
La utilidad marginal del dinero
En rentas bajas, la utilidad marginal del dinero es mucho más alta que en rentas altas.
Esto quiere decir que 100€ más al mes aumentan mucho más la calidad de vida a una persona con un salario de 1.000€ que a una persona con un salario de 3.000€.
Si una persona con un salario de 3.000€ maneja mal su dinero será una lástima, porque podría crear un patrimonio que le diese más libertad para jubilarse antes de tiempo.
No obstante, con poquitos esfuerzos podrá ahorrar algo y aunque derroche su dinero tendrá una buena calidad de vida.
Sin embargo, para una persona que cobra 1.000€ manejar bien su dinero es casi obligatorio, porque de lo contrario se enfrenta a cotas mucho más altas de estrés y riesgo (no llegar a final de mes, préstamos abusivos, que un despido le mande de vuelta a vivir con sus padres, etc.)
Por eso la educación financiera es enormemente beneficiosa para todo el mundo, pero es especialmente importante para rentas bajas.
Pasar de no ahorrar nada a ahorrar al menos 100€ al mes te permite crear tu fondo de emergencia mes a mes.
Tras un tiempo, ese fondo de emergencia que se ha construido permite vivir con menos estrés y apuros financieros, por lo que tanto el rendimiento en el trabajo como el bienestar general aumenta.
También posibilita pagar alguna formación o certificación extra, lo cual aumenta el valor en el mercado laboral y permite acceder a mejores empleos y salarios más altos.
Es un círculo virtuoso donde la situación económica va mejorando hasta abandonar progresivamente las rentas bajas.
El problema es que los efectos de aumentar el ahorro no son evidentes en el corto plazo.
Cuando una persona con una renta baja decide meter la paga extra en la cuenta de ahorro en lugar de darse un capricho no recibe los beneficios inmediatamente.
Sin embargo, esa paga extra ahorrada puede que le permita comprar una formación que aumente sus salario un 15% en unos meses. O dormir más tranquilo por la noches gracias a su mayor seguridad financiera. O se quite los préstamos que tenía pendientes y se ahorre más del doble de la paga extra en intereses.
¡Qué importante es tener mentalidad largoplacista y analizar los posibles beneficios futuros, no sólo presentes!
¿Tiene sentido invertir 100€ al mes?
Recomendar invertir en fondos indexados al SP500 a todo el mundo independientemente de sus circunstancias es un mensaje simplista.
La decisión más rentable para mucha gente, especialmente para rentas bajas, va a ser invertir en formación que les permita mejorar su cualificación y acceder a mejores trabajos.
Es la manera más rápida y efectiva de escapar de esas rentas bajas, ya que invirtiendo pequeñas cantidades sólo llegarás a un buen patrimonio en el largo plazo, no en el corto.
Ahora bien, mientras que estás en ese proceso de formación o cuando tu situación es más estable, invertir la cantidad que sea de manera mensual tiene grandes beneficios.
- Creas un hábito saludable con el dinero. Te empezarás a ver como una persona que cuida de sus finanzas, por lo que sentirás la responsabilidad de tomar buenas decisiones económicas para ser coherente con cómo te ves.
La imagen que tienes de ti mismo modela tu comportamiento, no sólo en las finanzas sino en cualquier campo. - Entiendes la operativa de inversión. Abrir una cuenta en MyInvestor o Indexa y empezar a invertir es extremadamente sencillo… una vez que lo has hecho. Antes de hacerlo te asaltan mil dudas.
- Coges experiencia en los mercados. Tu inversión, aunque sea una cantidad baja, fluctúa. El año pasado hiciste un -15%, este un +1%, el siguiente un +20%… Esta experiencia también vale dinero (¡es una rentabilidad extra!), ya que te permitirá comportarte mejor frente a las futuras variaciones de los mercados.
- Te beneficias del interés compuesto. El tiempo es un factor clave, cuanto antes empieces, antes empezará tu dinero a componer. Conforme mejoren tus rentas, también podrás aumentar la cantidad que destinas a la inversión haciendo la bola de nieve cada vez más grande.
Espero que te haya gustado este recurso. Tanto si tu renta es baja como si es alta, la inversión tiene la capacidad de mejorar tu calidad de vida.
